Реструктуризация в банкротстве это

Содержание

Реструктуризация долга физического лица при банкротстве: понятие, этапы, последствия

Реструктуризация в банкротстве это

Реструктуризация долга – первый этап процесса банкротства, который назначается должнику, имеющему достаточный размер дохода для выплаты долгов.

При успешном завершении реструктуризации банкротство гражданина не наступает, и он возвращается к обычной жизни. Разберем особенности реструктуризации долгов гражданина в процессе признания финансово несостоятельным.

Также рассмотрим, возможна ли реструктуризация без обращения в суд с заявлением о банкротстве.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 (800) 333-05-49 Бесплатный звонок для всей России.

Что такое реструктуризация долга физического лица?

Реструктуризация долгов — это предоставление возможности должнику выплатить задолженность перед кредиторами частями по индивидуальному графику. Гражданину назначаются ежемесячные платежи, которые он способен оплачивать при имеющемся уровне дохода.

Процесс реструктуризации не только позволяет рассчитаться с банком и другими кредиторами, но и избежать второго этапа банкротства – реализации имущества. При этом гражданину не нужно платить неустойки и штрафы.

Решение о переходе к реструктуризации долгов принимается арбитражным судом, в производстве которого находится дело о банкротстве физического лица. Процедура назначается на 36 месяцев.

Для введения процедуры необходимо соблюсти следующие условия:

  • на дату представления плана у гражданина имеется источник дохода;
  • у должника отсутствуют судимости за экономические преступления;
  • физическое лицо не признавалось банкротом в течение пяти лет до представления плана реструктуризации;
  • в предшествующие восемь лет не утверждался иной план реструктуризации.

Также должник обязан известить кредиторов об административных наказаниях за повреждение имущества, мелкое хищение, преднамеренное банкротство.

Пример: Малинин С.А. обратился в суд с заявлением о признании его несостоятельным. В отношении него была начата процедура реализация долгов. Гражданин не согласился с решением суда и обратился в апелляционную инстанцию. Должник считает, что для погашения долгов в сумме 1 328 225,05 руб.

за 36 месяца у него должен быть доход не менее, чем 36 895,14 руб. Если учесть прожиточный минимум на одного трудоспособного взрослого, себя и ребенка, то необходимо зарабатывать от 51 397,14 руб. в месяц. Малинин С.А. уволился с работы и получает пособие 1 200 руб.

в месяц, поэтому у него нет возможности оплачивать долги в соответствии с планом реструктуризации. В связи с этим должник полагает, что нужно было сразу вводить процедуру реализации имущества с последующим списанием долгов. Суд, рассмотрев апелляционную жалобу, пришел к выводу, что должник находится в трудоспособном возрасте.

Он не представил доказательства того, что является инвалидом и не может трудоустроиться. На стадии реструктуризации долгов Малинина С.А. вправе и обязан принять меры к поиску вариантов погашения своих долгов доступными в сложившейся ситуации способами, достичь с кредиторами соглашения. Малинину С.А.

было отказано в отмене реструктуризации долгов (Постановление Первого арбитражного апелляционного суда от 21.07.2020 года № 01АП-3811/2020 по делу № А79-412/2020).

При решении вопроса о назначении реструктуризации долга суд оценивает размер дохода должника и объективную возможность трудоустройства. Например, пенсионеры и инвалиды как правило не имеют возможности найти оплачиваемую работу и платить по долгам.

Тем более, что доход в размере прожиточного минимума должен оставаться за должником. Если у пенсионера или инвалида нет необходимого размера ежемесячного дохода, реструктуризация долгов не назначается. Суд сразу переходит к реализации имущества.

В случае наличия дополнительных денежных поступлений от аренды жилья, процентов по вкладам, дивидендов гражданину назначают реструктуризацию.

Этапы реструктуризации долга физического лица

После принятия судебного решения о реструктуризации долгов потребуется:

  1. Разработать план реструктуризации.
  2. Утвердить план на собрании кредиторов и в суде.
  3. В течение 36 месяцев погасить долги по утвержденному графику.

Рассмотрим подробнее каждый этап процедуры реструктуризации.

Этап 1 – Подготовка плана реструктуризации

В план реструктуризации включаются сведения о порядке и сроках выплаты задолженности по требованиям кредиторов, известных гражданину. В проекте документа перечисляются все кредиторы с указанием суммы долга. Затем составляется график исполнения обязательств по каждому из них.

К проекту плана должны быть приложены обосновывающие документы:

  • опись имущества;
  • информация об источниках дохода за последние полгода;
  • данные о кредиторской задолженности;
  • отчет из бюро кредитных историй.

Если план предложен кредиторами, то должно быть оформлено заявление должника об отсутствии возражений в отношении предлагаемого проекта.

Важно! В отношении обязательств, обеспеченных залогом имущества должника план реструктуризации должен предусматривать преимущественное право на погашение долга за счет продажи заложенного имущества. Так, при нахождении квартиры в ипотеке денежные средства от ее продажи направляются банку для погашения основного долга и процентов за пользование кредитными средствами.

Этап 2 – Утверждение плана реструктуризации

Готовый проект плана с приложениями выносится на ание кредиторов. Документы передаются финансовому управляющему, который назначает собрание. Каждому кредитору и должнику направляется уведомление о дате и времени проведения собрания.

В назначенные дату и время конкурсные кредиторы приходят по месту проведения собрания, регистрируются в журнале участников собрания. Далее финансовый управляющий выдает бюллетени для ания по вопросу утверждения плана реструктуризации.

Решение об утверждении плана принимается большинством , которые определяются пропорционально сумме требования кредитора.

Например, в случае, когда у должника имеется долг в сумме 1 000 000 руб., который распределен между Кредитором 1 (600 000 руб.

) и Кредитором 2 (400 000 руб.), то общее число составляет 100 %, из них 60 % приходится на Кредитора 1 и 40 % на Кредитора 2.

Если Кредитор 1 проал за реструктуризацию, а Кредитор 2 — против, финансовый управляющий делает вывод, что большинством (60 %) принято решение об утверждении плана реструктуризации.

После завершения собрания кредиторов и составления протокола документы передаются в арбитражный суд для утверждения. Назначается судебное заседание, на которое приглашаются должник, финансовый управляющий и кредиторы. Судья выносит определение об утверждении плана реструктуризации. С этого момента должник обязан приступить к его исполнению.

Этап 3 – Исполнение плана реструктуризации

Исполнение плана реструктуризации осуществляется по утвержденному графику. Ежемесячно гражданин платит каждому кредитору какую-то часть долга из своего дохода.

За месяц до окончания срока исполнения плана финансовый управляющий готовит отчет и направляет его кредиторам. Если в процессе реструктуризации долги не были погашены, на ание выносится решение об отмене плана и обращении в суд с ходатайством о переходе к этапу реализации имущества должника. В случае погашения долгов принимается решение о прекращении процедуры банкротства.

Протокол собрания кредиторов с отчетом и ходатайством направляется в арбитражный суд. Далее назначается судебное заседание по рассмотрению результатов исполнения плана реструктуризации. По итогам разбирательства выносится определение о завершении реструктуризации или об отмене плана и переходе к реализации имущества.

Последствия реструктуризации задолженности

На период реструктуризации долгов для должника и кредиторов наступает ряд последствий:

  • если кредиторы включены в план реструктуризации, то они могут получить исполнение только по утвержденному графику;
  • кредиторы, не включенные в план реструктуризации, должны предъявлять свои требования через арбитражный суд;
  • прекращается начисление неустоек, пеней и штрафов;
  • снимаются аресты, наложенные на имущество гражданина;
  • приостанавливаются исполнительные производства.

В период разработки плана реструктуризации и до момента его утверждения судом должнику предоставляются «долговые каникулы». В течение четырех месяцев исполнение по всем долговым обязательствам приостанавливается.

Вместе с тем гражданин утрачивает право на самостоятельное совершение сделок по получению и выдаче займов, поручительству, участию в уставном капитале фирмы, передаче имущества в залог.

Надоело читать?Юрист лично позвонит и проконсультирует по вашему вопросу (консультация бесплатна)

Сколько стоит реструктуризация долгов физического лица?

Процедура реструктуризации долгов гражданина проводится под контролем финансового управляющего, участие которого обязательно. При подаче заявления о банкротстве в суд на депозит суда вносятся средства в счет его будущего вознаграждения. Стоимость работы финансового управляющего составляет 25 000 руб. Деньги выплачиваются после завершения реструктуризации.

Дополнительно финансовый управляющий может получить проценты за исполнение плана реструктуризации. Размер дополнительного вознаграждения составляет 7 % от размера выплаченных долгов.

Например, в процессе реструктуризации должник погасил 700 000 руб. В таком случае финансовому управляющему выплачивается 700 000 руб. * 7 % = 49 000 руб. процентов.

Таким образом, итоговое вознаграждение составит 25 000 руб. + 49 000 руб. = 74 000 руб.

Можно ли пройти реструктуризацию без обращения в суд с заявлением о банкротстве?

Помимо банкротства гражданин может получить реструктуризацию долгов во внесудебном порядке. Для этого необходимо обратиться к кредитору и предложить оформить соглашение о рассрочке исполнения обязательства.

Кредитор пересматривает график платежей, снижает ежемесячную сумму, подлежащую уплате, увеличивает сроки погашения долга.

Недостаток этого способа в том, что при наличии нескольких кредиторов потребуется договориться с каждым из них, что не всегда позволяет добиться выгодных для должника условий.

Если у гражданина имеется несколько кредиторов, можно обратиться в банк за рефинансированием. Гражданин оформляет одни кредит по сниженной ставке и погашает задолженность перед другими кредиторами. С этого момента у него остается один кредитор, которому он должен выплачивать денежные средства по утвержденному соглашением сторон графику.

Заключение эксперта

Подведем итоги:

  1. Реструктуризация долгов гражданина позволяет восстановить его платежеспособность и выплачивать задолженность по удобному графику.
  2. Гражданину нужно составить и утвердить план по выплате долгов. В дальнейшем нужно ежемесячно платить по графику до полного погашения задолженности. В таком случае банкротство не наступает.
  3. Если план реструктуризации не исполнен, должник переходит ко второму этапу банкротства – реализации имущества.
  4. После введения процедуры реструктуризации гражданин утрачивает финансовую самостоятельность. Большинство сделок должно совершаться с согласия финансового управляющего.
  5. За проведение реструктуризации финансовому управляющему необходимо выплатить вознаграждение.
  6. Гражданин вправе провести реструктуризацию без обращения в суд с заявлением о банкротстве. Для этого необходимо попросить рассрочку у кредитора или рефинансировать долги через банк.

Для успешного прохождения реструктуризации необходимо договориться со всеми кредиторами и составить выгодный план погашения долгов.

Во избежание ошибок желательно привлечь квалифицированного юриста, который будет сопровождать должника на каждом этапе и защищать его интересы.

Специалисты нашего сайта всегда готовы оказать помощь в прохождении реструктуризации долгов. Оставьте заявку и получите консультацию.

Понравилась ли вам статья?

Источник: https://SocPrav.ru/restrukturizaciya-dolga-fizicheskogo-lica-pri-bankrotstve

Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве физлица

Реструктуризация в банкротстве это

Вы потеряли работу, или доходы упали, и Вы оказались не в состоянии в полном объеме платить по кредитам? Часть кредитов все-таки удается оплачивать, а на оставшиеся начисляют штрафы и пени. Что делать?

Получить бесплатную консультацию

Можно обратиться непосредственно в банк за реструктуризацией или рефинансированием кредитов, а также попросить кредитные каникулы. (Подробнее о банковской реструктуризации и рефинансировании кредитов в соответствующей статье).

Иногда банки идут на уступки и предлагают реструктурировать кредит, увеличив его срок и уменьшив ежемесячный платеж, но вместе с этим обычно вырастает и ставка в % годовых за пользование кредитом, и, как следствие, существенно вырастает размер переплаты и та сумма, которую Вы будете должны в итоге отдать банку. Не торопитесь соглашаться с банком на невыгодных для себя условиях – торгуйтесь, у Вас появился отличный аргумент: «Иначе я буду вынужден получить реструктуризацию не через банк, а через банкротство!» Поверьте, услышав это, банк постарается сделать все возможное, чтобы не доводить до банкротства и пойдет на уступки.

Возможна и противоположная ситуация: банк, услышав от Вас о Вашем потенциальном банкротстве, будет всеми правдами и неправдами Вас отговаривать: “Вы и Ваши родственники никогда не возьмут кредит”, “Вы не сможете устроиться на нормальную работу” и т.д.

Это всего лишь попытка банка отговорить банкротиться и призвать продолжить оплату. С реальностью это ничего общего не имеет (Реальные последствия и особенности банкротства физических лиц).

Мы в свою очередь рекомендуем обратить пристальное внимание на возможность реструктуризации долгов именно через банкротство, а не через банк. 

Выгодная реструктуризация кредитов через банкротство

1 октября 2015 года появилась отличная возможность реструктуризации ставших непосильными кредитов и займов через банкротство. Не путайте реструктуризацию кредитов через банк и через банкротство. Это две абсолютно разные процедуры. Давайте рассмотрим их отличия, а также сравним с банковским рефинансированием кредитов:

ОсобенностьРеструктуризация кредитов через банкРефинансирование кредитов через банкРеструктуризация долгов через банкротство
% годовых за пользование денежными средствами>20%, зависит от банка, обязательно торгуйтесь, аргумент – «возможное банкротство»>20%, зависит от банка, обязательно торгуйтесь, аргумент – «возможное банкротство»6,25% – ключевая ставка ЦБ РФ
Максимальный срок реструктуризацииТеоретически не ограничен и зависит от банка, в который Вы обратились. Но в случае потребительских кредитов обычно не превышает 60 месяцевТеоретически не ограничен и зависит от банка, в который Вы обратились. Но в случае потребительских кредитов обычно не превышает 60 месяцев36 месяцев
Количество кредитов, которые реструктуризируются/ рефинансируются1, который непосредственно взят в этом банкеОграничено только требованиями банка Не ограничено. Реструктурируется вся задолженность, включая долги по ЖКХ, налогам и т.п.
ТребованияХорошая кредитная историяХорошая кредитная историяНаличие официального дохода, достаточного, чтобы рассчитаться со всей задолженностью в течение 36 месяцев, либо войти в график платежей по истечению 36 месяцев
Дополнительные затратыБанк может попросить заключить дополнительный договор страхованияБанк может попросить заключить дополнительный договор страхованияЗатраты на ведение дела о банкротстве, подробнее в статье «Стоимость процедуры банкротства»

При прямом сравнении мы видим очевидный плюс: процент, начисляемый за пользование денежными средствами в реструктуризации через банкротство – 6,25%, против >20% через банк. Но процедура банкротства физического лица требует дополнительных затрат (подробнее в статье «Стоимость процедуры банкротства»), которые с лихвой окупаются за 36 месяцев при общей задолженности более 500 000 рублей.

Также процедура реструктуризации долгов через банкротство имеет еще ряд неоспоримых плюсов:

1. Не требуется согласие Банка на реструктуризацию. Процедура может быть утверждена судом, если Вы имеете официальный доход, достаточный для того, чтобы рассчитаться с кредиторами в течение 36 месяцев.

Помимо расчетов с кредиторами от Вашего дохода должны оставаться денежные средства, исходя из прожиточного минимума, на Вас и Ваших иждивенцев. Оценить возможность реструктуризации Вы можете через наш онлайн-калькулятор.

2. После рассмотрения Вашего заявления о признании банкротом в суде и его одобрения:

  • все Ваши долги: кредиты, займы, налоги «замораживаются», т.е. перестают начисляться проценты, пени, штрафы;
  • банки и коллекторы перестают звонить. Все требования кредиторов и их представителей (коллекторов) могут осуществляться только в рамках дела о банкротстве и через Вашего финансового управляющего;
  • наступают «долговые каникулы» до утверждения Вашего плана реструктуризации судом (до 4 месяцев), платежи по кредитам в этот период не осуществляются;
  • судебные приставы приостанавливают работу по Вам, если какие-то долги находились у них на взыскании.

Если у Вас отсутствует какое-либо ценное имущество, а доходов не достаточно, чтобы рассчитаться с кредиторами в течение 3-х лет, то банки могут Вам пойти навстречу: согласиться чтобы Вы за 3 года частично рассчитались с ними, а остальное “списать”. Для них лучше получить хоть что-то в реструктуризации долгов, чем ни чего в реализации имущества.

Есть и минусы:

  1. При наличии ипотечного или другого залогового кредита, например, автокредита, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество (подробнее в статье 213.10 Федерального Закона «О несостоятельности (банкротстве)»). К сожалению, может быть реализовано даже единственное жилье, если оно является ипотечным.
  2. После завершения процедуры реструктуризации долгов в деле о банкротстве, Вы в течение 5 лет должны сообщать при получении кредита о факте прохождения Вами указанной процедуры.

За недолгое время работы “закона о банкротстве физических лиц” уже бытует множество мифов. Что миф, а что реальность читайте в нашей статье «Банкротство физических лиц: мифы и реальность».

Источник: https://dolgam.net/bankrupt-articles/restrukturizatsiya-dolgov-grazhdanina-v-dele-o-bankrotstve/

Реструктуризация долгов гражданина

Реструктуризация в банкротстве это

После того, как арбитражный суд признает заявление о банкротстве обоснованным, он вводит следующую процедура банкротства – реструктуризацию долгов гражданина и назначает финансового управляющего.

Обратите внимание – «реструктуризация долгов гражданина» – это лишь название процедуры в деле о банкротстве. И очень часто фактически в этой процедуре никакой «реструктуризации» не проводится, процедура проходит достаточно формально.

С другой стороны – эта процедура может быть выгодна и для должника и для его кредиторов.

Должник может избежать реализации имущества – в случае его наличия, избежать оспаривания совершенных сделок незадолго до банкротства, и при этом постепенно рассчитаться с кредиторами без начисления процентов, штрафов и неустоек.
Для того чтобы суд ввел процедуру реструктуризации, гражданин должен соответствовать следующим условиям:

  • Иметь источник дохода;
  • У него должна отсутствовать неснятая или непогашенная судимость за умышленное преступление в экономической сфере;
  • Физическое лицо не должно быть признан банкротом в течение 5-ти предыдущих лет;
  • Должен истечь срок административного наказания за определенные правонарушения;
  • В течение предыдущих 8-ми лет не должен быть утвержден иной план по реструктуризации задолженности этого должника.

В случае, если должник этим требованиям не соответствует – суд вправе сразу перейти к следующей процедуре – реализации имущества гражданина, минуя стадию реструктуризации.

Последствия введения реструктуризации

С момента введения этой процедуры для гражданина наступают следующие последствия:

  • срок исполнения денежных обязательств гражданина считается наступившим;
  • прекращается начисление пеней, штрафов, неустоек и иных финансовых санкций;
  • прекращается начисление процентов по обязательствам;
  • приостанавливается исполнительное производство в отношении должника;
  • любые требования к должнику могут заявляться только в арбитражный суд в рамках рассмотрения дела о банкротстве

Введение процедуры реструктуризации долгов предусматривает ограничения в распоряжении имуществом физического лица. Гражданин может совершать самостоятельно лишь мелкие бытовые сделки. Все остальные сделки должник вправе совершать только с согласия финансового управляющего, в том числе:

  • приобретать и отчуждать имущество стоимостью более 50 000 руб.;
  • приобретать и отчуждать любое недвижимое имущество, ценные бумаги, транспортные средства;
  • приобретать и отчуждать доли в уставном капитале; передавать имущество в залог;

  • получать и выдавать кредиты, займы, выдавать поручительства.


В случае спора между гражданином и финуправляющим по поводу сделок – разногласия разрешает арбитражный суд.

Если гражданин заключает такие сделки без согласия управляющего — заинтересованные лица вправе обратиться в арбитражный суд с требованием о признании их недействительными.

При этом за совершение таких сделок должник может быть привлечен к административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве по статье 14.13 КоАП РФ.

Что в свою очередь может повлечь отказ в списании долгов по окончанию банкротства. 

Действия финансового управляющего после введения процедуры реструктуризации и в ходе процедуры

  • Финансовый управляющий обязан опубликовать сообщение о введении в отношении должника процедуры реструктуризации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в газете «Коммерсант».
  • Финансовый управляющий обязан письменно уведомить всех известных ему кредиторов о признании заявления о банкротстве обоснованным и введении реструктуризации. Срок для рассылки уведомлений — 15 дней с даты принятия судом соответствующего решения.
  • В течение всей процедуры финуправляющий согласует сделки, совершаемые должником, за исключением мелкобытовых.
  • Проекты плана реструктуризации представляются именно финансовому управляющему, который обязан представить на рассмотрение первого собрания кредиторов отчет о своей деятельности, сведения о финансовом состоянии гражданина, проект плана реструктуризации долгов гражданина (при его наличии), свои возражения относительно представленного проекта плана и (или) предложения по его доработке (при наличии таких возражений и (или) предложений).
  • В ходе исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий рассматривает предложения гражданина о внесении изменений в план.
  • Не позднее чем за месяц до истечения срока исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий обязан подготовить отчет о результатах исполнения утвержденного арбитражным судом плана реструктуризации долгов гражданина.

Предъявление требований кредиторов

Кредиторы вправе предъявить требования к должнику в течение двух месяцев с даты, когда было опубликовано сообщение о признании обоснованным заявления о банкротстве гражданина.

Пропустившие этот срок кредиторы не лишаются права предъявлять свои требования к должнику; они вправе предъявить их в любое время.

Если требования таких кредиторов будут признаны обоснованными, то они будут числиться за реестром кредиторов, их исполнят только после удовлетворения требований, включенных в реестр.

Требования кредиторов учитываются финансовым управляющим в реестре кредиторов физического лица. Внесение кредитора в реестр дает ему право участвовать в собраниях кредиторов с правом голоса.
Должник вправе возражать против требований кредиторов, последние так же могут возражать против требований других кредиторов.

План реструктуризации долгов: составление проекта, одобрение, утверждение, исполнение

За первые семь месяцев действия правил о банкротстве физлиц арбитражные суды не утвердили ни одного плана реструктуризации.

Право составлять проект плана реструктуризации задолженности гражданина имеют кредиторы должника, уполномоченный орган и сам должник В проекте плана должны быть указаны:

  • срок и порядок погашения требований кредиторов (основной долг плюс проценты на основной долг);
  • сумма ежемесячных платежей в погашение требований кредиторов.

Проект плана направляется управляющему, всем известным кредиторам, в уполномоченный орган и должнику. Срок для направления плана — 10 дней с даты закрытия реестра. Уведомление о получении проекта плана реструктуризации и о возможности ознакомления с ним публикуется финансовым управляющим в едином федеральном реестре сведений о банкротстве. 

План реструктуризации задолженности гражданина должен быть одобрен кредиторами на первом собрании кредиторов. Это собрание организует и проводит финансовый управляющий не раньше 20-ти дней со дня направления кредиторам проекта плана реструктуризации.

 Для привлечения к участию в собрании финансовый управляющий за 14 дней до даты собрания публикует информацию о времени и месте его проведения, а также направляет соответствующие уведомления кредиторам и в уполномоченный орган. Собрание может быть проведено и заочно.

В этом случае к уведомлению управляющий прикладывает бюллетени для заочного ания.

Основной вопрос собрания кредиторов — одобрение или отказ в одобрении проекта плана реструктуризации задолженности гражданина.

Решение принимается большинством от общего числа кредиторов и уполномоченных органов, включенных в реестр.

Если проект плана не был одобрен, суд по ходатайству заинтересованного лица может предоставить срок до двух месяцев для доработки плана. После доработки собрание кредиторов проводится повторно по тем же правилам.

Если план реструктуризации задолженности гражданина был одобрен собранием кредиторов, то финансовый управляющий передает его на утверждение суда.
Условиями утверждения плана реструктуризации судом являются:

  • погашение должником текущих обязательств;
  • погашение долгов кредиторов первой и второй очереди.

Кроме того, для утверждения плана судом необходимо, чтобы:

  • план являлся экономически исполнимым;
  • при его реализации не нарушались интересы несовершеннолетнего;
  • план оставлял должнику и его семье средства для проживания в размере не менее величины прожиточного минимума;
  • исполнение плана не препятствовало погашению должником своих обязательств в будущем.

Если план не был одобрен собранием кредиторов, то суд может:

  • признать гражданина банкротом и ввести процедуру реализации его имущества;
  • вопреки решению собрания кредиторов утвердить план реструктуризации в случае, если его исполнение позволить погасить задолженность, большую, чем можно было бы погасить за счет немедленной реализации имущества (распределении среднемесячного дохода должника за шесть месяцев), и эта задолженность составляет не менее 50% размера заявленных требований.

Срок погашения гражданином долгов по плану реструктуризации может составлять до 3-х лет со дня его утверждения судом. Если первоначально для исполнения плана был установлен более короткий срок, то по ходатайству заинтересованных лиц суд вправе его продлить до 3-х лет.

За месяц до окончания срока действия плана управляющий составляет отчет по итогам его исполнения и направляет кредиторам, в уполномоченный орган и в суд с приложением документов, подтверждающих погашение задолженности.


Если план не был исполнен, то, получив отчет, кредиторы и уполномоченный орган вправе обратиться в суд с ходатайством об отмене плана и признании гражданина банкротом. Если план исполнен и задолженность погашена, суд выносит определение о завершении процедуры реструктуризации.

Выводы

Реструктуризация долгов гражданина – довольно непростая процедура. Предусматривает удовлетворение требований кредиторов путем составления графиков платежей на срок до 3-х лет. При этом должник имеет следующие преимущества:

  • может договориться с кредиторами об уменьшении задолженности и реструктуризации оставшейся части долга;
  • на сумму долга начисляются проценты в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ, вместо банковских процентов или процентов по договору;
  • неустойки, пени и штрафы не начисляются;
  • реализация имущества должника не производится.

Минусы процедуры реструктуризации долгов:

  • не самая простая и быстрая процедура. За первые 7 месяцев действия положений закона, предусматривающего банкротство физических лиц, так и не было утверждено ни одного плана реструктуризации;
  • процедура предусматривает много действий со стороны финансового управляющего, длится может более 3-х лет (учитывая введение, утверждение плана и отчет по итогам), а по закону вознаграждение управляющего за ВСЮ процедуру – 25 000 рублей. Сложно представить управляющего, который три с половиной года вел бы процедуру за такие деньги.

Реструктуризация имущества может быть интересна таким должникам, которые имеют в собственности дорогостоящее имущество (например, недвижимость) и не хотят его потерять, или тем, кто за три года до банкротства совершал сделки с дорогостоящим имуществом и опасается их оспаривания. При этом должники должны быть готовы нести реальные расходы на ведение этой процедуры.

Источник: https://bankrot.ru.com/protsedura/restrukturizatsiya-dolgov-grazhdanina

Реструктуризация при банкротстве физического лица: что нужно знать?

Реструктуризация в банкротстве это
Реструктуризация в банкротстве физического лица. au-info.ru

Банкротство физического лица, по мнению законодателей, реабилитирующая процедура, позволяющая улучшить положение гражданина, попавшего в трудную финансовую ситуацию. Именно поэтому закон «О банкротстве» применительно к физическим лицам содержит такую процедуру как реструктуризация задолженности. 

Суть реструктуризация при банкротстве физического лица

По общему правилу реструктуризация при банкротстве гражданина вводится в рамках судебного заседания по проверке обоснованности заявления о несостоятельности. Предполагается, что с началом банкротства финансовое положение должника становится более стабильным т.к.

в отношении него прекращаются все исполнительные производства, а также вводится запрет на начисление неустойки и иных финансовых санкций. Такая ситуация позволяет сформировать удобные условия для расчета с кредиторами.

 
Закон «О несостоятельности» предусматривает возможность введения реструктуризации долга в процедуре банкротства на период до трех лет. При этом должен быть соблюден ряд условий:

  • Наличие у должника стабильного дохода, достаточного для расчета с кредиторами в установленный период (36 мес.);
  • Отсутствие ранее утвержденного плана реструктуризации в рамках банкротства;
  • Должник не привлечен к административной ответственности за недобросовестное поведение при банкротстве, а также не имеет судимости за экономические преступления.

В рамках первого судебного заседания кредитор или должник вправе заявить о введении реализации имущества.

В этом случае суд исходит из конкретных обстоятельств дела и может не согласиться с заявленным ходатайством, после чего примет решение о введении реструктуризации или реализации в банкротстве.

Такое возможно, если текущее материальное положение, а также возраст, образование и состояние здоровья должника позволяют полагать наличие возможных условий для погашения всех обязательств за определенный период времени.   

План реструктуризации

Основной документ в рамках процедуры реструктуризации долгов – план реструктуризации. Он может быть подготовлен любым участником дела о банкротстве: кредитором, должником и финансовым управляющим. Каждый из них может представить свой вариант, но реализован будет только один.

Документ должен содержать информацию о порядке погашения задолженности перед каждым кредитором. Указывается как сумма платежа, так и дата его внесения.На финансовом управляющем лежит обязанность по ознакомлению всех конкурсных кредиторов с проектами плана.

После чего проводится первое собрание кредиторов, где рассматривается вопрос об утверждении конкретного плана. Собрание может отклонить предложенный к реализации план. В этом случае заинтересованное лицо может ходатайствовать перед судом о предоставлении времени для подготовки нового проекта, либо внесения изменений в существующий.

Закон предусматривает на это до двух месяцев. Если большинством кредиторов план реструктуризации задолженности принят, то он поступает на утверждение арбитражного суда. Здесь обязательным условием для его утверждения будет соблюдение двух обстоятельств.

Во-первых, закрытие задолженности перед кредиторами, входящими  в первую и вторую очереди. Во-вторых, своевременное погашение всех текущих платежей. 

Непосредственно при рассмотрении плана реструктуризации долгов судом учитывается:

  • Реальность его исполнения, прежде всего с точки зрения текущего материального положения должника
  • Наличие в нем сумм достаточных для жизни должника и его семьи, исходя из параметров прожиточного минимума;
  •  Соблюдение интересов сторон, а также иждивенцев и членов семьи должника. 

Если суд признает план обоснованным и не нарушающим интересы кого-либо, то выносится решение об его утверждении, после чего он незамедлительно вступает в силу.

 
Отметим, что законодательство предусматривает возможность утверждения судом плана, который не согласовало собрание кредиторов.

Такое право может быть реализовано судебной инстанцией, если процедура реструктуризации позволит закрыть больше требований кредиторов, чем это возможно при введении процедуры реализации имущества. 

Последствия введения

Утверждение плана реструктуризации влечет за собой ряд правовых последствий, которые не ограничиваются только необходимостью регулярно рассчитываться с кредиторами. В отношении должника действуют следующие ограничения:

  • Запрет на совершение любых сделок на сумму более пятидесяти тысяч рублей без ведома финуправляющего;
  • Запрет на совершение любых действий, связанных с участием в уставном капитале юридических лиц;
  • Не допускается передача имущества в залог, в том числе по обязательствам третьих лиц;
  • Должник не может выступать в качестве заемщика по новым финансовым обязательствам, также ему запрещено быть кредитором или поручителем. 

Данные ограничения распространяются на весь период действия плана реструктуризации вне зависимости от его длительности.

За нарушение этих требований должник может быть привлечен к административной ответственности, что влечет за собой не только финансовые санкции, но и риск отказа судом в списании задолженности. В то же время наличие плана реструктуризации несет за собой ряд преимуществ для должника.

Прежде всего, это возможность достижения компромисса с кредиторами. Как было отмечено выше, с момента введения процедуры в отношении задолженности прекращается начисление штрафных санкций. Нередко кредиторы сами фиксируют сумму задолженности для включения её в план реструктуризации.

И даже если кредитор не идет на встречу, процент на сумму долга начисляется в пределах ставки рефинансирования Центробанка РФ, что существенно ниже ставки кредитной организации.

 

Введение реструктуризации не предусматривает реализацию имущества должника, что позволяет сохранить, прежде всего, имущество в залоге. Также здесь не проводится проверка сделок должника на признаки недействительности, поэтому отсутствует риск оспаривания сделок, что позволяет реализовать некоторые варианты защиты активов перед банкротством.  

Последствия несоблюдения плана

С момента утверждения плана реструктуризации должник должен соблюдать его – вносить необходимые платежи в установленные сроки. При нарушении графика любая сторона процедуры может заявить ходатайство о введении реализации имущества. Ходатайство в этом случае обязательно должно указывать на факт нарушения должником плана реструктуризации.

Судебная практика показывает, что однократное нарушение графика погашения требований кредиторов не признается судом достаточным основанием для отмены реструктуризации. 
Отметим также, что участники дела о банкротстве могут ходатайствовать, о продлении срока процедуры реструктуризации, если она была введена на период менее чем на три года.

 

Отличия от внебанкротной реструктуризации

Следует отличать реструктуризацию долгов при банкротстве физ лица от одноименных процедур вне рамок признания несостоятельности гражданина.

 Этот термин часто встречается в банковской сфере, где под реструктуризацией понимается оформление нового кредита для погашения действующего или действующих, при этом новый кредит предусматривает более выгодные условия, как правило, меньший платеж или более низкая процентная ставка.

Однако, за видимыми улучшениями условий часто скрывается либо увеличение срока кредитование, либо дополнительные комиссии. Это так называемые программы реструктуризации путем рефинансирования.

Также банки предлагают программы реструктуризации кредитов путем изменения периодичности платежей, их размера за счет увеличения срока кредитования. Примерно такие же варианты предусматривает реструктуризация через сторонних кредиторов. Должник получает займ, например, от частного лица, для погашения всех своих кредитных обязательств.

После чего он гасит только одну сумму.

Реструктуризация в рамках банкротства гражданина принципиально отличается от этих двух вариантов. Здесь полностью отсутствует момент перекредитования т.е. существующие долги не закрываются новым кредитом или займом, не происходит изменение условий кредитования. Здесь сумма фиксируется и определяется порядок их погашения исходя из возможностей должника. 

Завершение реструктуризации

Реструктуризация долга при банкротстве может быть завершена по двум сценариям. В первом случае – если план исполнен, т.е. погашена вся задолженность по реестру требований. То финансовый управляющий должен представить суду отчет об исполнении. После рассмотрения которого выносится решение о завершении реструктуризации и прекращении производства по делу.

Немаловажный факт, что в таком случае гражданин не объявляется банкротом и в отношении него не наступают соответствующие последствия, например, запрет на замещение руководящих должностей в управлении юридическими лицами.

Однако на него распространяется ограничение на повторное утверждение плана реструктуризации в банкротстве в течении восьми лет с даты утверждения исполненного плана.

 Если должник не исполнил план реструктуризации, то после отчета финансового управляющего кредиторы вправе заявить ходатайство о прекращении реструктуризации, объявлении должника банкротом и введении процедуры реализации имущества. 
Реструктуризация долгов при банкротстве физического лица процедура не совсем однозначная.

С одной стороны – это реальная возможность закрыть все долги на более-менее приемлемых условиях. Однако, её возможная протяженность в три года и действующие в этот период ограничения не всегда приемлемы для должников. Впрочем, для некоторых категорий должников эта процедура – реальная возможность рассчитаться с кредиторами, понеся при этом минимальные потери, в том числе сохранив дорогостоящее имущество.

на наш канал и посети наш сайт: au-info.ru

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5ec1ca84f1689869c21d148e/restrukturizaciia-pri-bankrotstve-fizicheskogo-lica-chto-nujno-znat-5ed349100c3a85392235065b

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.