Реструктуризация долга определение

Содержание

Реструктуризация долга: договор, заявление и как написать банку

Реструктуризация долга определение

Принимая на себя кредитные обязательства, мы не всегда можем предугадать, как в будущем повернется наша жизнь. Если у вас возникли финансовые сложности, кредиторы обычно идут навстречу. Банкам также не выгодны судебные разбирательства, ваш дефолт как заемщика, попытки принудительно взыскать долг.

  1. Как написать банку о реструктуризации долга
  2. Договор реструктуризации долга
  3. Закон о реструктуризации долга
  4. Заявление о реструктуризации долга
  5. Реструктуризация долга в банке
  6. Реструктуризация долга по кредиту: что это такое

В большинстве случаев проблему можно решить с помощью реструктуризации кредита, то есть с помощью изменения условий кредитного договора таким образом, облегчить финансовые нагрузки заемщика. Вам могут сократить величину ежемесячной выплаты или, например, предоставить «кредитные каникулы». Реструктурировать долг вы сможете только в том банке, где брали кредит.

От финансовых проблем не застрахован никто. Если такие проблемы настигли вас в тот период, когда у вас есть кредитные обязательства перед банком, не нужно паниковать или скрываться, есть выход — реструктуризация долга. Чтобы банк рассмотрел эту возможность, необходимо письменно уведомить его о ваших проблемах.

Письмо вы можете писать в свободной форме, но в нем должны быть отражены основные моменты:

  • дата получения и сумма займа;
  • с какого момента вы начали погашать кредит, сколько успели погасить на данный момент, сколько вам еще осталось оплатить;
  • с какого момента вы перестали оплачивать кредит в соответствии со взятыми на себя обязательствами;
  • какие именно финансовые трудности у вас возникли. Этот пункт нужно расписать — на его основе банк будет принимать решение о том, каким именно образом лучше реструктурировать ваш долг (предложить вам «кредитные каникулы» или увеличить срок кредита, уменьшив ставку);
  • какую сумму вы готовы выплачивать ежемесячно в новых условиях.

Нужно написать два экземпляра, отнести их в банк, зарегистрировать и ждать ответа.

Договор реструктуризации долга

Договор реструктуризации долга направлен на то, чтобы облегчить кредитное бремя заемщика и вместе с тем обеспечить полную выплату долга, включая проценты.

В договоре указываются все основные моменты, касающиеся реструктуризации долга. В частности, выбранная схема реструктуризации:

  • «кредитные каникулы». Заемщик платит только проценты по кредиту, выплаты по основному долгу переносятся на определенный срок (определяется банком);
  • замена валюты. Не слишком популярный вариант, что неудивительно, если учитывать резкие скачки, которые можно наблюдать последнее время на валютном рынке;
  • изменение схемы начисления процентов: равные платежи меняются на ежемесячно уменьшающуюся сумму. Или наоборот;
  • уменьшение процентной ставки. Становится возможным при пролонгации кредитного договора.

Новые условия по кредиту вступают в силу с момента подписания договора.

Закон о реструктуризации долга

По закону реструктуризация может использоваться для любых типов кредитов, начиная от потребительских, автокредитов и заканчивая ипотечным кредитованием.

Однако важно понимать, что реструктуризация долга бывает не всегда выгодна клиенту. Это оптимальный выход из положения, когда задолженности по кредиту еще нет.

В случае, если реструктуризация используется банком как последний шаг перед иском в суд на взыскание долга с заемщика, не стоит спешить соглашаться на предложение по реструктуризации, так как в этом случае в сумму нового долга будут включены пенни.

Суд же утвердит сумму долга, но, возможно, обяжет банк списать набежавшие штрафы.

Заявление о реструктуризации долга

Вовремя написанное заявление о реструктуризации кредита — возможность с честью выйти из затруднительного финансового положения, не нарушая свои обязательства перед банком. Реструктуризация (вовремя проведенная) избавит вашу кредитную историю от негатива, а вас — от дополнительных штрафов, пени, разбирательств с банком.

Помните о том, что писать заявление о реструктуризации долга желательно еще до первой просрочки по кредиту. Во-первых, банки более лояльно относятся к добросовестным заемщикам, во-вторых, любые штрафы за просрочку будут включены в основной долг при реструктуризации.

Реструктуризация долга в банке

Реструктуризация в отличие от рефинансирования может быть оформлена исключительно в том банке, в котором оформлялся кредит.

По сути оба этих явления похожи и направлены на то, чтобы создать заемщику более выгодные, лояльные условия по выплатам кредита.

Только в случае с рефинансированием вы берете в другом банке кредит на более выгодных условиях, тогда как реструктуризация предполагает работу с тем банком, в котором вы брали кредит: вам могут быть предложены «кредитные каникулы», перевод долга из одной валюты в другую, увеличение срока кредитования с соответствующим уменьшением процентов.

Реструктуризация долга по кредиту: что это такое

Реструктуризация долга по кредиту — комплекс мер банка, направленный на то, чтобы облегчить для заемщика кредитное бремя. К реструктуризации долга прибегают обычно в случаях, если финансовая ситуация заемщика изменилась настолько, что он не может выплачивать положенные первоначальным кредитным договором суммы.

Не все банки охотно готовы реструктурировать долг, а некоторые предлагают не слишком выгодные условия реструктуризации. Поэтому, собираясь брать в банке крупный кредит на длительное время, поинтересуйтесь на каких условиях, в каких случаях выбранный вами банк будет готов осуществить реструктуризацию.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/restrukturizacija-dolga/

Реструктуризация долга (кредита) – что это такое и кто может получить

Реструктуризация долга определение

Просроченная задолженность и проблемный клиент считаются крайне негативными обстоятельствами для любой кредитной организации. Несмотря на расхожее мнение, банкам не интересно загонять человека в долговую яму.

Кредитору важно вернуть свои деньги с процентами, – это основная цель любого банка. В этой связи предпринимаются определенные меры, при помощи которых клиенты могут получить выход из сложившейся тяжелой ситуации.

Одной из таких мер является реструктуризация долга.

Что такое реструктуризация долга, когда и в отношении кого применяется, будет рассказано на Бробанк.ру.

Что такое реструктуризация кредита

Более правильно употреблять термин в связке с просроченной задолженностью – реструктуризация задолженности или долга. Под этим понятием подразумевается изменение структуры долга. То есть, к моменту применения данного инструмента, у клиента уже должна иметься просроченная задолженность. В иных случаях реструктуризация не применяется.

Это сугубо банковская прерогатива. Кредитная организация самостоятельно решает, когда и в отношении кого применить реструктуризацию. Федеральным законодательством она никак не регулируется.

Основное назначение реструктуризации – изменение структуры образовавшейся задолженности. Данное изменение направлено на снижение кредитной нагрузки клиента.

Она применяется банками выборочно. Ни на сайте, ни в документах реструктуризация может никак не фигурировать. При полном отсутствии информации, банки могут применять этот инструмент достаточно часто.

Какие условия изменяются при реструктуризации кредита

Однозначно на этот вопрос ответить сложно. Дело в том, что реструктуризация не имеет какой-либо четко выраженной схемы. Под каждый конкретный случай она подгоняется индивидуально.

Если речь идет о снижении кредитной нагрузки, то, значит, банк предпринимает меры по улучшению положения действующего заемщика. Примерные варианты, которые применяются при реструктуризации:

  • Уменьшение процентной ставки.
  • Отмена части начисленных процентов.
  • Пересмотр графика платежей.
  • Предоставление кредитных каникул.
  • Отмена либо уменьшение ежемесячного платежа.
  • Сокращение совокупной суммы долга.
  • Изменение основных условий договора – только в пользу заемщика.

Это типовые примеры решений, к которым прибегают кредитные организации при реструктуризации задолженности. На практике может встречаться и ряд других мер, применение которых помогает заемщику выйти из сложной ситуации. Никакого типового шаблона – нет. Ситуация каждого заемщика решается сугубо индивидуально.

Как производится реструктуризация задолженности

Следует понимать, что реструктуризация – крайняя мера, на которую идет кредитная организация. После того, как клиент выходит на длительную просрочку, банк предпринимает совершенно стандартные действия. В их числе:

  1. Работа кредитного отдела – сотрудники будут неоднократно звонить и присылать СМС-сообщения с требованием погасить задолженность.
  2. Дело передается в отдел досудебного взыскания – эта стадия называется soft или hard collection
  3. При отсутствии результата кредитная организация привлекает коллекторскую фирму – действуя на основании агентского договора, сотрудники коллекторской компании постараются взыскать задолженность в досудебном порядке.

И эти меры не всегда дают желаемый результат. После завершения срока действия агентского договора, дело проблемного заемщика возвращается обратно в банк. У кредитной организации остается два пути: первый – возбудить судебное производство, и второй – предложить заемщику индивидуальные условия по погашению образовавшейся задолженности.

Оценив все обстоятельства, кредитная организация сделает предложение заемщику, в соответствии с которым он сможет погасить задолженность на пересмотренных условиях. Как правило, такие предложения направляются банком в письменном виде.

По срокам они строго ограничены. В письме банк указывает точную дату, до наступления которой заемщик должен совершить определенные действия. Среди подобных действий:

  • Совершение платежа – это может быть любая сумма, на которую укажет банк.
  • Отправка письменного согласия с предложенными условиями.
  • Устное подтверждение согласия на реструктуризацию.

Учитывая, что такие процессы происходят в сугубо индивидуальном порядке, кредитная организация самостоятельно решает, когда и какие действия должен совершить заемщик. Намеренное нарушение договоренности либо игнорирование предложения банка приведет к тому, что предложение о реструктуризации потеряет свою актуальность.

Если заемщик соглашается на реструктуризацию задолженности

В подавляющем большинстве случаев проблемные заемщики соглашаются на предложение кредитной организации. Оно является для них реальным выходом из сложного положения. Главное, чтобы клиент имел возможность и далее исполнять свои обязательства после реструктуризации.

Далее наступает стадия внесения изменений в действующий договор. Это ключевая стадия, на которой в основные пункты кредитного соглашения вносятся соответствующие изменения. Именно в силу этих самых изменений заемщик и будет впоследствии исполнять свои текущие обязательства. Все происходит следующим образом:

  1. Кредитная организация назначает клиенту встречу в том офисе, в котором ранее заключался основной кредитный договор.
  2. Клиент прибывает в назначенный срок в офис для обсуждения деталей дальнейшего сотрудничества.
  3. После внесения изменений в договор, он подписывается – стороны оставляют себе по одной копии соглашения.

Далеко навсегда заключается новое кредитное соглашение. Банк может настоять на том, что к действующему договору будет доставлено дополнительное соглашение. В этом соглашении отмечаются все условия дальнейшего сотрудничества.

Здесь многое зависит от объема изменяемых банком условий. Если их много, то действительно, проще всего заключить новое соглашение. Если изменяется, к примеру, только сумма ежемесячного платежа, то в таком случае заключается дополнительное соглашение к основному кредитному договору.

Как самостоятельно подать на реструктуризацию

Не во всех случаях инициаторами реструктуризации бывают кредитные организации. В частности, по залоговым кредитам банку проще всего взыскать предмет залога, чем ждать, пока клиент выполнит свои обязательства после реструктуризации.

Этот же самый вариант предпринимается тогда, когда речь идет о большой сумме задолженности. Если судебные издержки не будут ощутимы для кредитной организации, то с большей долей вероятности банк подаст иск в суд для законного взыскания задолженности.

Следовательно, предложение от банка может вовсе и не поступить. Поэтому заемщику потребуется самостоятельно пробовать заявить на реструктуризацию задолженности по кредиту.

Искать на сайте банка информацию о правилах реструктуризации – нет смысла. Этих правил может не существует: решение и условия по реструктуризации принимается только на основании подробного анализа положения проблемного заемщика.

Если заемщик уверен, что в силу своего финансового положения он сможет выполнять пересмотренные условия по договору, то ему можно и нужно подавать заявление на реструктуризацию задолженности. Такое заявление составляется в свободной форме. В нем указывается следующая информация:

  • ФИО заемщика.
  • Наименование кредитного договора – номер и дата заключения.
  • Обстоятельства, по которым дальнейшее исполнение договора вызывает определенные трудности.
  • Желаемые меры по реструктуризации – снижение процентной ставки; изменение графика платежей; уменьшение суммы ежемесячного платежа; другие меры.
  • Факторы, по которым банк может согласиться на реструктуризацию – смена работы; получение наследства; закрытие других кредитных договоров; прочие факторы.
  • Дата подачи заявления и личная подпись.

Какой-либо установленной формы у такого заявления нет. Но перед его составлением заемщику рекомендуется обратиться в свой банк за получением соответствующей справки по форме подачи заявления. В отдельных кредитных организациях может выдаваться бланк для составления подобного заявления. Подается документ в то отделение, в котором ранее заключался основной кредитный договор.

Отличие реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация простыми словами означает изменение начальных условий по кредиту: с предложения банка или в силу заявления самого клиента. Главное, чтобы стороны смогли прийти к взаимному согласию.

Реструктуризация не означает, что банк списывает кредит, или отказывается от взыскания задолженности. В этом случае кредитная организация делает клиенту своеобразный шаг навстречу.

Третьей стороны в этом процессе нет.

При рефинансировании речь идет также об изменении начальных условий по кредиту, но уже при участии третьей стороны.

В качестве третьей стороны выступает сторонняя кредитная организация, которая заключает с заемщиком договор рефинансирования.

Эта организация погашает задолженность заемщика по договору рефинансирования, а заемщик теперь будет обязан исполнять обязательства перед новым кредитором.

Суть данной манипуляции заключается в том, что новый банк предлагает заемщику более выгодные условия. Выражаться они могут в чем угодно: в снижении процентной ставки, изменении графика платежей, предоставлении кредитных каникул, и прочее. Если заемщик не до конца проблемный и платежеспособный, то целый ряд банков согласится пойти с ним на такое сотрудничество.

В этой связи можно отметить, что внутреннее изменение условий договора называется реструктуризацией, а внешнее — рефинансированием. При кажущейся схожести этих двух терминов, у них есть много различий. Основное из них: рефинансирование является стандартным банковским продуктом со своей программой и условиями, а реструктуризация — нет.
Об авторе

Анатолий Дарчиев – высшее экономическое образование по специальности “Финансы и кредит” и высшее юридическое образование по направлению “Уголовное право и криминология” в Российском Государственном Социальном Университете (РГСУ).

Более 7 лет проработал в Сбербанке России и Кредит Европа Банке. Является финансовым советником крупных финансовых и консалтинговых организаций. Занимается повышением финансовой грамотности посетителей сервиса Бробанк.

Аналитик и эксперт по банковской деятельности. darchiev@brobank.ru

Эта статья полезная?

Источник: https://brobank.ru/chto-takoe-restrukturizaciya-dolga/

Правила и особенности составления соглашения о реструктуризации задолженности

Реструктуризация долга определение

Многие организации в процессе работы пользуются заемными средствами, которые можно взять в банках или в других компаниях. При этом непременно составляются различные контракты, в которых указываются условия возврата долга.

Если деятельность фирмы не является прибыльной, поэтому не хватает средств для равномерного погашения долга по договору, то компания может прибегнуть к реструктуризации долга, позволяющей снизить кредитную нагрузку на организацию, а также дается возможность восстановить платежеспособность.

Понятие реструктуризации задолженности

Данная процедура представлена проведением различных мероприятий, основной целью которых является создание оптимальных условий для фирмы, чтобы она полностью исполнила свои долговые обязательства перед кредиторами, для чего ей предоставляется возможность для восстановления платежеспособности.

Проводится реструктуризация только с разрешения кредиторов, для чего пересматриваются условия, имеющиеся в контрактах, а также составляется дополнительное соглашение.

Важно! Кредиторы, представленные банками или иными схожими организациями, могут идти на уступки заемщикам, поэтому предлагают им разные виды реструктуризации, например, новацию, зачет или цессию.

Применяемые действия дают возможность для заемщиков вернуть оптимальную платежеспособность, поэтому они без проблем далее справляются с платежами по кредитным контрактам.

Что такое реструктуризация долга? myshared.ru

Когда используется реструктуризация

Обычно требуется данная процедура в ситуациях:

  • компания после оформления кредита столкнулась с определенными проблемами в процессе функционирования, что негативно сказалось на результатах ее деятельности, поэтому она не может далее справляться с высокими платежами по займу;
  • изначально кредит был предоставлен без тщательного анализа финансового состояния компании, поэтому кредитная нагрузка считается чрезвычайно высокой для фирмы.

и правила составления соглашения о реструктуризации

Для совершения данного процесса непременно составляется специальное соглашение. Он должно оформляться исключительно в письменной форме, а также в конце ставится подпись кредитора, который может требовать с заемщика минимум 75 процентов задолженности.

Документ желательно составлять по специальному образцу. В него включаются обязательно сведения:

  • дата, когда фиксируется определенный размер долга;
  • непосредственный размер долга, причем выявляется сумма перед каждым кредитором;
  • график оплаты;
  • условия, на которых проводится реструктуризация;
  • порядок ее осуществления;
  • сумма платежа, которую придется заплатить за отсрочку, рассрочку или иные послабления со стороны кредиторов;
  • положение, в соответствии с которым заемщик должен оплачивать задолженности перед всеми кредиторами одновременно и в соответствии с их долей в общем объеме долга;
  • условия, на основании которых кредиторы могут выйти из соглашения;
  • пункт, в котором указывается о необходимости для должника составить контракт с банком-агентом, на основании которого открывается счет в организации, через который будут производиться расчеты с кредиторами;
  • положение, в котором имеется информация об ответственности заемщика, если он не будет выполнять условия, имеющиеся в соглашении.

Что такое реструктуризация долга, смотрите в этом видео:

От правильности составления данного документа зависит эффективность расчетов с кредиторами. Образец соглашения, можно скачать ниже.

Основные условия соглашения

При составлении данного документа непременно учитываются определенные важные условия. К ним относится:

  • списываются пени и штрафы, поэтому после подписания договора они перестают начисляться;
  • дается возможность для получения отсрочки или рассрочки платежа;
  • долг может заменяться имуществом или может выполняться зачет, если стороны имеют встречные требования.

Основные способы реструктуризации задолженности

Для компаний могут использоваться различные меры реструктуризации. Наиболее эффективными и распространенными считаются:

  • Новация. Представлена заменой имеющегося контракта новым соглашением между обеими сторонами, по которому прекращается действие первого документа. Например, вместо денежных средств долг может быть уплачен работами или товарами. В этом случае в соглашения четко прописывается, какие именно услуги или товары будут предоставлены, какой стоимостью они обладают, а также какие имеют иные характеристики. При этом не меняются кредит и заемщик.
  • Цессия. По этому способу реструктуризации задолженности предполагает передачу права требования кредитором другому субъекту. При этом не требуется разрешение на этот процесс от должника. Но требуется оповестить его в письменном виде, чтобы он не обратился с оспариванием процесса в суд.
  • Зачет. Используется этот метод реструктуризации, если между двумя организациями имеются взаимные обязательства, Поэтому они друг другу одновременно являются кредиторами и заемщиками. Зачет осуществляется с помощью составления специального заявления, но условием для его совершения является встречное требование и однородность предметов. Учитываются определенные ситуации, при которых не допускает совершать зачет, например, при оплате акций или внесения денег в уставный капитал фирмы.
  • Перевод долга. В этом случае компания-должник переводит долг на другую организацию. На этот процесс требуется согласие от кредиторов. Одобрение может быть предварительным или последующем.
  • Предоставление отсрочки платежа. Данный срок не может превышать 5 лет. Кредиторы редко соглашаются на этот вариант, так как в итоге они потеряют доход, так как за такое большое количество времени деньги потеряют свою ценность. Но нередко дается отсрочка на короткий промежуток времени.
  • Секьюритизация. Этот процесс предполагает конверсию задолженности в ценные бумаги. Это считается оптимальным при наличии многочисленных кредиторов. Выпускаться могут векселя, акции или облигации. Такой метод реструктуризации обладает многими плюсами, так как выпущенные ценные бумаги являются ликвидными, поэтому кредиторы могут продать их на рынке, получив назад свои средства. Нередко фирмы-должники обеспечивают облигации или векселя залогом, в качестве которого может использоваться ценное имущество, гарантии или поручительство.
  • Договор контокоррента. Данный вид реструктуризации предполагает, что участники выбирают единый счет, на который заносятся требования. Это приводит к тому, что должник при закрытии счета обязан выплатить разницу кредитору.

Цели реструктуризации.

Таким образом, для фирм могут использоваться разные виды реструктуризации задолженности. Каждый из них обладает своими особенностями и требованиями, поэтому важно убедиться, что имеется возможность совершить законно то или иное действие.

Что делать, если комиссия отказывает в реструктуризации

Реструктуризация может проводиться только с одобрения территориальной комиссии. Если она отказывает в подписании договора реструктуризация, то это обычно связано с причинами:

  • несовременное предоставление соглашения;
  • не выполняются условия или требования процесса;
  • в соглашении отсутствует нужное количество кредиторов;
  • в отношении должника возбуждено дело, по решению которого он признается банкротом.

Важно! Если комиссия принимает положительное решение, то в день подписания соглашения прекращается начисление пеней и штрафов по всем долговым обязательствам должника.

Стоит ли проводить реструктуризацию, расскажет это видео:

Заключение

Таким образом, реструктуризация задолженности компании – это довольно специфическая процедура, проводимая при учете многочисленных условий и требований. При этом могут использоваться разные способы реструктуризации.

Данный процесс позволяет компании улучшить свою платежеспособность, поэтому она может ответить по своим многочисленным обязательствам, а при этом не будет инициирована процедура банкротства.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

+7 (495) 725-58-91 (Москва)

+7 (812) 317-55-21 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!

Источник: https://PravoZa.ru/dolgi/dolgi-pri-bankrotstve/restrukturizatsiya-zadolzhennosti.html

Реструктуризация долга физического лица при банкротстве: понятие, этапы, последствия

Реструктуризация долга определение

Реструктуризация долга – первый этап процесса банкротства, который назначается должнику, имеющему достаточный размер дохода для выплаты долгов.

При успешном завершении реструктуризации банкротство гражданина не наступает, и он возвращается к обычной жизни. Разберем особенности реструктуризации долгов гражданина в процессе признания финансово несостоятельным.

Также рассмотрим, возможна ли реструктуризация без обращения в суд с заявлением о банкротстве.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 (800) 333-05-49 Бесплатный звонок для всей России.

Что такое реструктуризация долга физического лица?

Реструктуризация долгов — это предоставление возможности должнику выплатить задолженность перед кредиторами частями по индивидуальному графику. Гражданину назначаются ежемесячные платежи, которые он способен оплачивать при имеющемся уровне дохода.

Процесс реструктуризации не только позволяет рассчитаться с банком и другими кредиторами, но и избежать второго этапа банкротства – реализации имущества. При этом гражданину не нужно платить неустойки и штрафы.

Решение о переходе к реструктуризации долгов принимается арбитражным судом, в производстве которого находится дело о банкротстве физического лица. Процедура назначается на 36 месяцев.

Для введения процедуры необходимо соблюсти следующие условия:

  • на дату представления плана у гражданина имеется источник дохода;
  • у должника отсутствуют судимости за экономические преступления;
  • физическое лицо не признавалось банкротом в течение пяти лет до представления плана реструктуризации;
  • в предшествующие восемь лет не утверждался иной план реструктуризации.

Также должник обязан известить кредиторов об административных наказаниях за повреждение имущества, мелкое хищение, преднамеренное банкротство.

Пример: Малинин С.А. обратился в суд с заявлением о признании его несостоятельным. В отношении него была начата процедура реализация долгов. Гражданин не согласился с решением суда и обратился в апелляционную инстанцию. Должник считает, что для погашения долгов в сумме 1 328 225,05 руб.

за 36 месяца у него должен быть доход не менее, чем 36 895,14 руб. Если учесть прожиточный минимум на одного трудоспособного взрослого, себя и ребенка, то необходимо зарабатывать от 51 397,14 руб. в месяц. Малинин С.А. уволился с работы и получает пособие 1 200 руб.

в месяц, поэтому у него нет возможности оплачивать долги в соответствии с планом реструктуризации. В связи с этим должник полагает, что нужно было сразу вводить процедуру реализации имущества с последующим списанием долгов. Суд, рассмотрев апелляционную жалобу, пришел к выводу, что должник находится в трудоспособном возрасте.

Он не представил доказательства того, что является инвалидом и не может трудоустроиться. На стадии реструктуризации долгов Малинина С.А. вправе и обязан принять меры к поиску вариантов погашения своих долгов доступными в сложившейся ситуации способами, достичь с кредиторами соглашения. Малинину С.А.

было отказано в отмене реструктуризации долгов (Постановление Первого арбитражного апелляционного суда от 21.07.2020 года № 01АП-3811/2020 по делу № А79-412/2020).

При решении вопроса о назначении реструктуризации долга суд оценивает размер дохода должника и объективную возможность трудоустройства. Например, пенсионеры и инвалиды как правило не имеют возможности найти оплачиваемую работу и платить по долгам.

Тем более, что доход в размере прожиточного минимума должен оставаться за должником. Если у пенсионера или инвалида нет необходимого размера ежемесячного дохода, реструктуризация долгов не назначается. Суд сразу переходит к реализации имущества.

В случае наличия дополнительных денежных поступлений от аренды жилья, процентов по вкладам, дивидендов гражданину назначают реструктуризацию.

Этапы реструктуризации долга физического лица

После принятия судебного решения о реструктуризации долгов потребуется:

  1. Разработать план реструктуризации.
  2. Утвердить план на собрании кредиторов и в суде.
  3. В течение 36 месяцев погасить долги по утвержденному графику.

Рассмотрим подробнее каждый этап процедуры реструктуризации.

Этап 1 – Подготовка плана реструктуризации

В план реструктуризации включаются сведения о порядке и сроках выплаты задолженности по требованиям кредиторов, известных гражданину. В проекте документа перечисляются все кредиторы с указанием суммы долга. Затем составляется график исполнения обязательств по каждому из них.

К проекту плана должны быть приложены обосновывающие документы:

  • опись имущества;
  • информация об источниках дохода за последние полгода;
  • данные о кредиторской задолженности;
  • отчет из бюро кредитных историй.

Если план предложен кредиторами, то должно быть оформлено заявление должника об отсутствии возражений в отношении предлагаемого проекта.

Важно! В отношении обязательств, обеспеченных залогом имущества должника план реструктуризации должен предусматривать преимущественное право на погашение долга за счет продажи заложенного имущества. Так, при нахождении квартиры в ипотеке денежные средства от ее продажи направляются банку для погашения основного долга и процентов за пользование кредитными средствами.

Этап 2 – Утверждение плана реструктуризации

Готовый проект плана с приложениями выносится на ание кредиторов. Документы передаются финансовому управляющему, который назначает собрание. Каждому кредитору и должнику направляется уведомление о дате и времени проведения собрания.

В назначенные дату и время конкурсные кредиторы приходят по месту проведения собрания, регистрируются в журнале участников собрания. Далее финансовый управляющий выдает бюллетени для ания по вопросу утверждения плана реструктуризации.

Решение об утверждении плана принимается большинством , которые определяются пропорционально сумме требования кредитора.

Например, в случае, когда у должника имеется долг в сумме 1 000 000 руб., который распределен между Кредитором 1 (600 000 руб.

) и Кредитором 2 (400 000 руб.), то общее число составляет 100 %, из них 60 % приходится на Кредитора 1 и 40 % на Кредитора 2.

Если Кредитор 1 проал за реструктуризацию, а Кредитор 2 — против, финансовый управляющий делает вывод, что большинством (60 %) принято решение об утверждении плана реструктуризации.

После завершения собрания кредиторов и составления протокола документы передаются в арбитражный суд для утверждения. Назначается судебное заседание, на которое приглашаются должник, финансовый управляющий и кредиторы. Судья выносит определение об утверждении плана реструктуризации. С этого момента должник обязан приступить к его исполнению.

Этап 3 – Исполнение плана реструктуризации

Исполнение плана реструктуризации осуществляется по утвержденному графику. Ежемесячно гражданин платит каждому кредитору какую-то часть долга из своего дохода.

За месяц до окончания срока исполнения плана финансовый управляющий готовит отчет и направляет его кредиторам. Если в процессе реструктуризации долги не были погашены, на ание выносится решение об отмене плана и обращении в суд с ходатайством о переходе к этапу реализации имущества должника. В случае погашения долгов принимается решение о прекращении процедуры банкротства.

Протокол собрания кредиторов с отчетом и ходатайством направляется в арбитражный суд. Далее назначается судебное заседание по рассмотрению результатов исполнения плана реструктуризации. По итогам разбирательства выносится определение о завершении реструктуризации или об отмене плана и переходе к реализации имущества.

Последствия реструктуризации задолженности

На период реструктуризации долгов для должника и кредиторов наступает ряд последствий:

  • если кредиторы включены в план реструктуризации, то они могут получить исполнение только по утвержденному графику;
  • кредиторы, не включенные в план реструктуризации, должны предъявлять свои требования через арбитражный суд;
  • прекращается начисление неустоек, пеней и штрафов;
  • снимаются аресты, наложенные на имущество гражданина;
  • приостанавливаются исполнительные производства.

В период разработки плана реструктуризации и до момента его утверждения судом должнику предоставляются «долговые каникулы». В течение четырех месяцев исполнение по всем долговым обязательствам приостанавливается.

Вместе с тем гражданин утрачивает право на самостоятельное совершение сделок по получению и выдаче займов, поручительству, участию в уставном капитале фирмы, передаче имущества в залог.

Надоело читать?Юрист лично позвонит и проконсультирует по вашему вопросу (консультация бесплатна)

Сколько стоит реструктуризация долгов физического лица?

Процедура реструктуризации долгов гражданина проводится под контролем финансового управляющего, участие которого обязательно. При подаче заявления о банкротстве в суд на депозит суда вносятся средства в счет его будущего вознаграждения. Стоимость работы финансового управляющего составляет 25 000 руб. Деньги выплачиваются после завершения реструктуризации.

Дополнительно финансовый управляющий может получить проценты за исполнение плана реструктуризации. Размер дополнительного вознаграждения составляет 7 % от размера выплаченных долгов.

Например, в процессе реструктуризации должник погасил 700 000 руб. В таком случае финансовому управляющему выплачивается 700 000 руб. * 7 % = 49 000 руб. процентов.

Таким образом, итоговое вознаграждение составит 25 000 руб. + 49 000 руб. = 74 000 руб.

Можно ли пройти реструктуризацию без обращения в суд с заявлением о банкротстве?

Помимо банкротства гражданин может получить реструктуризацию долгов во внесудебном порядке. Для этого необходимо обратиться к кредитору и предложить оформить соглашение о рассрочке исполнения обязательства.

Кредитор пересматривает график платежей, снижает ежемесячную сумму, подлежащую уплате, увеличивает сроки погашения долга.

Недостаток этого способа в том, что при наличии нескольких кредиторов потребуется договориться с каждым из них, что не всегда позволяет добиться выгодных для должника условий.

Если у гражданина имеется несколько кредиторов, можно обратиться в банк за рефинансированием. Гражданин оформляет одни кредит по сниженной ставке и погашает задолженность перед другими кредиторами. С этого момента у него остается один кредитор, которому он должен выплачивать денежные средства по утвержденному соглашением сторон графику.

Заключение эксперта

Подведем итоги:

  1. Реструктуризация долгов гражданина позволяет восстановить его платежеспособность и выплачивать задолженность по удобному графику.
  2. Гражданину нужно составить и утвердить план по выплате долгов. В дальнейшем нужно ежемесячно платить по графику до полного погашения задолженности. В таком случае банкротство не наступает.
  3. Если план реструктуризации не исполнен, должник переходит ко второму этапу банкротства – реализации имущества.
  4. После введения процедуры реструктуризации гражданин утрачивает финансовую самостоятельность. Большинство сделок должно совершаться с согласия финансового управляющего.
  5. За проведение реструктуризации финансовому управляющему необходимо выплатить вознаграждение.
  6. Гражданин вправе провести реструктуризацию без обращения в суд с заявлением о банкротстве. Для этого необходимо попросить рассрочку у кредитора или рефинансировать долги через банк.

Для успешного прохождения реструктуризации необходимо договориться со всеми кредиторами и составить выгодный план погашения долгов.

Во избежание ошибок желательно привлечь квалифицированного юриста, который будет сопровождать должника на каждом этапе и защищать его интересы.

Специалисты нашего сайта всегда готовы оказать помощь в прохождении реструктуризации долгов. Оставьте заявку и получите консультацию.

Понравилась ли вам статья?

Источник: https://SocPrav.ru/restrukturizaciya-dolga-fizicheskogo-lica-pri-bankrotstve

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.