Что значит мораторий на кредит

Содержание

Причины отказа в кредите

Что значит мораторий на кредит

Причины отказа в кредите. Почему банки отказывают в кредите и что делать чтобы дали кредит. Эксклюзивно для сайта 24000.ru

Посетители сайта часто спрашивают меня о причинах отказа в кредите в Сбербанке, Альфа-Банке, ВТБ, Почта Банке, Тинькофф Банке и других.

После достаточно тесного общения с сотрудником кредитной организации, который работает в одном из банков, входящих в ТОП-10 по размеру капитала, мне удалось разобраться в этом вопросе.

Немного терминов, а потом перейдем к причинам отказа в кредите и советам по успешному получению кредита или рассрочки.

Термины по отказу в кредите

  • Скоринг – это система оценки кредитоспособности заемщиков при выделении кредита, т.е. это банковская компьютерная программа, которая анализирует данные заемщика и дает ответ – отказать в кредите или одобрить.
  • Stop-факторы – это данные о заемщике, которые способствуют отказу в кредите.
  • Go-факторы – это данные о заемщике, которые способствуют одобрению кредита.
  • Нулевик – это заемщик с нулевой кредитной историей, т.е. человек, который никогда не брал кредит.
  • Кредитная история – это документ, в котором содержится информация о заемщике, характеризующая исполнение им обязательств по возврату кредитов, полученных у кредитных организаций. Простыми словами, кредитная история – это информация о: в каком банке, когда, под какие условия Вы брали кредит и как добросовестно его выплачивали.
  • ПДН – предельная долговая нагрузка физических лиц, т.е. отношение ежемесячных платежей по кредиту к заработку заемщика. Рекомендуемое значение ПДН – не более 50%.

Как банк решает, одобрить кредит или отказать

На каждого заемщика банки заводят свое досье с расширенными данными (не путайте с кредитной историей), включающими в себя кредитную историю.

Причем чтоб на вас было досье в банке, вам даже не обязательно подавать заявку на кредит, достаточно быть клиентом банка.

Заемщика проверяет скоринг, юридическая служба банка, служба безопасности, а также специальный сотрудник банка – андеррайтер, который оценивает риски при принятии решения о предоставлении кредита и выносит окончательное решение по заявке.

Проверять будут буквально все: достоверность данных, судимости, штрафы, долги, родственников, соцсети и т.д. Поэтому перед походом в банк, я советую взять список причин отказа в кредите с моего сайта, проверить себя по каждому пункту и устранить стоп-факторы, которые можно устранить.

По результатам проверки заемщику присваиваются скоринговые баллы (это совокупность Stop- и Go-факторов), у каждого заемщика их количество разное.

В кредите не отказывают заемщикам, у которых скоринговых баллов достаточно чтобы пройти порог для выдачи кредита, например: порог 650 баллов, у заемщика 651 балл – кредит одобрен, соответственно, если баллов меньше 650, то в кредите откажут.

И не важно, что за кредит вы берете: ипотеку, кредит на машину или потребительский кредит на товар, ключевую роль играют скоринговые баллы и андеррайтер банка.

У всех банков разные акценты на Stop-факторы, которые входят в скоринговые системы и они по-разному начисляют баллы за те или иные характеристики заемщика.

Из-за этого одному и тому же заемщику один банк одобряет кредит, а другой отказывает в кредите. Поэтому я всегда рекомендую подавать заявку на кредит в несколько банков, а именно в три банка.

Причем это должны быть банки, выбранные не на обум, а по особой системе, о ней я позже расскажу.

Ниже приведен список всех Stop-факторов, в том числе основные и скрытые причины отказа в кредите или рассрочке. Stop-факторы отсортированы следующим образом: от менее важных к более весомым.

Причины отказа в кредите (Stop-факторы)

  1. Отсутствие стационарного домашнего телефона по адресу регистрации или по адресу фактического места жительства;
  2. Отсутствие стационарного рабочего телефона;
  3. Ваш мобильный номер оформлен на другого человека;
  4. Непрезентабельная внешность: неряшливость, грязь на одежде, состояние алкогольного опьянения.

    Проще говоря, вид как у бомжа;

  5. У вас психическое заболевание;
  6. Отсутствие высшего образования;
  7. Вы не в браке и Вы мужчина;
  8. Отсутствие какой-либо собственности (дачи, квартиры, земельного участка, автомобиля);
  9. Вы собственник бизнеса или “номинал”.

    Номиналы – это люди, на которых оформлены десятки фирм, но по факту они ими не управляют;

  10. Если цель кредита – погашение действующего кредита, пополнение оборотных средств вашего ООО, приобретение оборудования, начало собственного дела;
  11. Вы часто берете и досрочно выплачиваете кредиты, в течение 3-6 месяцев.

    Банку такой заемщик не выгоден;

  12. Для лиц мужского пола отсутствие военного билета или приписного удостоверения с отметкой об отсрочке от службы в армии;
  13. Опасная профессия, например: полицейский;
  14. Небольшой стаж работы;
  15. Вы работаете на ИП;
  16. Ваш близкий родственник имеет плохую кредитную историю;
  17. Отсутствие постоянной регистрации или Вы зарегистрированы в одном регионе, а кредит берете в другом;
  18. Место жительства в регионе опасном для жизни, например: Чеченская Республика;
  19. У вас более 2-х действующих кредитов;
  20. Превышение ПДН или низкий доход. Сумма всех платежей по кредитам не должна превышать 30-40% от совокупного дохода. В расчет банки берут средний доход за последние 6 или 12 месяцев;
  21. Возраст. Банки “любят” от 25 до 50 и “не любят” пенсионеров от 55 и студентов до 21;
  22. У Вас “серый” доход (серый доход – это доход, который вы не можете подтвердить документально) или неправдоподобный доход, например: Вы работаете водителем и заявили, что получаете 50 тыс. рублей, а при этом средняя зарплата у специалиста вашего уровня составляет 30 тыс. рублей, у банка возникнут подозрения;
  23. У вас отсутствует кредитная история;
  24. Уклонение от уплаты алиментов, наличие большого количества штрафов по линии ГИБДД, наличие исполнительных листов по линии судебных приставов;
  25. Наличие судимостей;
  26. Вы безработный;
  27. Недостоверные данные о заемщике;
  28. Разные данные о заемщике в разных банках. Например: в одном банке в анкете вы указали доход 20 000 руб., а в другом банке 60 000 руб. и т.д.;
  29. Плохая кредитная история (в том числе частота запросов кредитной истории и ее возраст);
  30. Часто отказывают в кредите по ошибке банка: сбой скоринга, ошибка менеджера в анкете заемщика, однофамилец с судимостью или долгами.

Причины для одобрения кредита (Go-факторы)

  1. Вам от 25 до 50 лет;
  2. Вы в браке, и Вы женщина, у вас есть маленький ребенок;
  3. Постоянная регистрация по одному адресу более 5 лет (в крупном городе);
  4. Вы живете в престижном районе;
  5. Престижная профессия, например: нефтяник, банкир или гос.

    служащий;

  6. Вы занимаете руководящую должность;
  7. У вас высокий доход и он подтвержден документально. Особенно это важно при получении ипотеки, в Москве примерно 2,5 тыс. долларов на члена семьи;
  8. У вас положительная кредитная история.

Эти Stop- и Go-факторы актуальны не только для России, Украины и Казахстана, но и для других русскоязычных стран. Схема оценки заемщика примерно одинаковая.

Человек, которому банк не откажет в кредите

Идеальный заемщик, которому банк не откажет в кредите – это московская 40-летняя женщина с положительной кредитной историей, в браке и с ребенком, зарегистрированная в собственной элитной квартире более 5 лет, занимающая руководящую должность в крупной организации с государственным участием и имеющая совокупный семейный доход более 4000 долларов в месяц.

Почему сейчас банки отказывают в кредите, а раньше давали

Мне часто задают вопрос: “Раньше мне давали кредит, а сейчас отказывают, почему? Зарплата не изменилась, место работы и проживания тоже, кредитная история хорошая, но банки отказывают в кредите.

” Дело тут как раз в том самом пороге выдачи кредита, а точнее в увеличении его значения. На графике просрочки выплат по кредитам и спроса на кредиты, предоставленным Google Trends и Бюро Кредитных Историй – есть ответ.

Данные за последние 5 лет.

График просрочки выплат и спроса на кредиты. Эксклюзивно для сайта 24000.ru

Судя по статистике, просрочка по кредитам растет быстрее, чем спрос на кредиты, плюс банковская ликвидность падает и экономические риски растут. Из-за этого банки увеличивают порог для одобрения кредита. Поэтому заемщики, которые еще 5 лет назад спокойно получали кредиты, сейчас не проходят скоринговую проверку и получают отказ по кредиту, даже с хорошей кредитной историей.

Естественно, банк никогда не раскроет вам причины отказа в кредите, так как закон не обязывает его делать это и ему не выгодно раскрывать подробности оценки заемщика. Т.е. формально вы можете узнать причину отказа в кредите, запросив свою кредитную историю, но в реальности там не будет четко и понятно указана причина отказа, толку от такой информации ноль.

Почему банк отказывает в кредите без объяснения причин

Потому что в законе нет четкого указания на обязанность банка сообщать вам причину отказа в кредите:

Источник: https://www.24000.ru/i1/x1/prichiny-otkaza-v-kredite/

Мораторий в банке: что это такое, когда вводится мораторий на кредит

Что значит мораторий на кредит

Мораторий на удовлетворение требований кредиторов по отношению к банку применяют в том случае, когда он допускает просрочки и не исполняет обязанности перед ними. Организовывать мораторий в банке может только Центробанк РФ.

На это время банком управляет внешняя администрация, которая фокусируется только на решении проблемы и улучшении состояния компании.

Бробанк выяснил, что такое мораторий в банке, и как вести себя клиентам в ситуации, когда обслуживающий банк попадает в такой процесс.

Суть моратория в банке

Мораторий — это процесс, при котором финансовая организация получает отсрочку на исполнение своих обязанностей перед кредиторами. Такая процедура может занимать от 1 недели до 3 месяцев. ЦБ РФ вводит мораторий на удовлетворение требований кредиторов только тогда, когда ситуация с исполнением обязательств плохая, но еще неизвестно, насколько критичная.

Чтобы не доводить до возможных должностных преступных действий в кредитном учреждении, ЦБ отстраняет управляющих от работы и назначает на их место других сотрудников.

При этом счета замораживают в тот день, когда принято решение о введении моратория.

Во время приостановки деятельности администрация проверяет состояние банковской организации, и после этого выносит заключение о дальнейших действиях. Возможны такие варианты:

  1. Отзыв лицензии.
  2. Санация организации в другое финансовое учреждение с поддержкой ЦБ РФ.
  3. Отправка здоровых активов и пассивов в другой банк и уничтожение остальных.

Отозвать лицензию у такого банка могут в любой момент.

Установление моратория

Установить мораторий может только Центральный Банк Российской Федерации на основании плохого исполнения обязательств банковским учреждением. Но кредитор вправе подать в суд на финансовую организацию, которая плохо рассчитывается по своим долгам. По решению суда банк может получить запрет на осуществление деятельности.

По закону максимальная длительность моратория — 3 месяца. Но управляющая администрация может запросить пролонгацию, если ситуация слишком сложная и требует более продолжительного срока для разбирательства. Но с учетом пролонгаций общая продолжительность моратория не может превышать 18 месяцев.

Что могут сделать физические лица

Для физлиц и ИП назначение моратория — страховой случай, как и ликвидация учреждения. При этом все застрахованные вклады на сумму до 1,4 млн. рублей РФ или эквивалентные этой сумме деньги в иностранной валюте возвратят владельцам. Если сумма на счете превышает застрахованную, то разницу не компенсируют.

При отправлении банка на санацию другой финансовой организации деньги вернут вкладчику позже. Возможно, даже в виде оформленного депозита уже в другом банке. Но если у обслуживающего банка забирают лицензию, деньги могут вернуться не скоро и не в полном объеме. Поэтому при наступлении моратория важно быстро принять решение насчет всех средств, размещенных на счетах.

Путаница возникает у валютных вкладчиков. Клиенты считают, что принятие моратория — это первый страховой случай, а ликвидация банка — второй, и поэтому деньги им должны выплачивать по курсу на момент отзыва лицензии. В России уже были случаи с мораторием банков. Самый известный — с ВПБ.

Обманутые вкладчики Внешпромбанка восприняли отзыв лицензии как вторую страховую ситуацию. Так как в период моратория курс в банке возрос, вкладчики подавали жалобы за то, что их обманули. На самом деле все не так. Второго страхового случая не может быть, поэтому деньги вернут по курсу, который действовал на момент наступления моратория.

Снять средства с карты

Получить средства, которые остаются на кредитке, невозможно. С предоплаченных карт без счета также нельзя получить деньги. В этих ситуациях придется ждать окончания срока моратория и принятия решения Центробанком.

По дебетовым зарплатным картам существует шанс получить средства. Для этого потребуется подать заявление на возврат денег. Оно должно быть оформлено в банке. Можно составить документ в двух экземплярах. В этом случае на втором бланке следует попросить поставить отметку банка о приеме заявления.

Решение проблем со счетами юрлиц

Счета юрлиц замораживают в полном объеме: снять или перевести деньги контрагентам или на счета в другие банки невозможно. Единственный вариант, который доступен компаниям, — ждать решения ЦБ РФ.

При этом предприятия обязаны выплачивать зарплаты, рассчитываться с поставщиками.

Но утрату доступа к счетам в этом случае считают проблемой компании, ведь риски существуют всегда и нужно уметь срочно решать подобные вопросы.

Если Центробанк принимает решение не отзывать лицензию, а направить усилия на восстановление деятельности финансового учреждения, то доступ к счетам предприятия получат спустя несколько дней.

Но существует проблемы и другого рода — зависшие платежи. Они случаются тогда, когда клиенту одобрили перевод средств, но он не был завершен. Деньги ушли со счета отправителя, но не пришли на счет получателя. Второй вариант, средства вернулись из-за ошибки в реквизитах или в назначении платежа. В таких случаях временные управляющие должны разобраться в ситуации.

Выплачивать ли заем

Мораторий — это временный запрет на осуществление кредитных обязательств. Но обязательства заемщиков должны исполняться вовремя. Если в банке был получен кредит, то как и раньше выплачивайте его. При этом читайте новости финансового учреждения.

Если учреждение ликвидируют, то реквизиты для перевода средств по погашению займа изменятся. Поменяют реквизиты и в случае, если кредиты переведут в другое учреждение. Следить за информацией можно на сайте банковской организации, Центробанка или системы страхования.

Получение процентов со вкладов

При действии моратория проценты продолжают начислять на вклады, но не по той процентной ставке, которая указана в договоре, а по ставке рефинансирования. Это мораторные проценты.

Если Центральный Банк РФ принимает решение о ликвидации финансового учреждения, то доход по вкладу выплатят, но только после исполнения обязательств перед кредиторами. Если после этого банк оказывается на нуле, то проценты не выплатят. При санации компании вкладчики гарантированно получат мораторные проценты.

Особенности моратория

С момента наступления моратория банка действуют другие правила:

  1. На задолженности заемщиков во время моратория не начисляют штрафы, пени и другие санкции.
  2. Инфляционный индекс не применяют.
  3. Доход по депозитам начисляют не по договорной ставке, а по условиям рефинансирования.
  4. Временный управляющий банком может договориться с кредиторами о снижении процентной ставки либо изменить другие условия по возврату долгов.
  5. Во время моратория приостанавливают сроки исковой давности

Такие правила помогают временной администрации бросить все силы на разбор ситуации и улучшение положения финансового учреждения.

Кому все же выдают деньги

Выдавать деньги в мораторный период банк все-таки может, но только некоторым категориям клиентов:

  1. Лицам, которым банк обязан выплатить деньги за нанесение вреда здоровью и жизни, если распоряжение вступило в силу до организации моратория.
  2. Сотрудникам организации, которым обязаны выплатить зарплаты и пособия, а также лицам, которые по трудовому договору получают выплаты от банковского учреждения за интеллектуальный вклад.
  3. Получателям денег за организационно-хозяйственные расходы учреждения.
  4. Лицам с исполнительным приказом, который выдали до введения моратория. Документ обязывает банк выплатить долги по договору с физическим лицом о банковском вкладе.

Только эти категории лиц могут получить выплаты, несмотря на действующий в период моратория запрет.

Обращение за страховкой

Принятие моратория на кредит в банке дает право вкладчикам обратиться в страховую компанию, чтобы получить возмещение. АСВ возвращает средства до 1,4 млн. рублей. В эту сумму входит как основная часть вклада, так и полученный с него доход. Если была вложена более крупная сумма, то оставшиеся деньги пропадают.

Если на счетах хранятся большие суммы денег, а банковская организация достаточно крупная, имеет смысл дождаться решения Центробанка. В таких условиях ликвидировать организацию вряд ли будут. Главный Банк России примет решение о санации, и тогда владельцы счетов смогут получить всю сумму целиком вместе с процентами, только уже со вклада в другой финансовой организации.

Об авторе

Клавдия Трескова – высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о.

начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет.

treskova@brobank.ru

Эта статья полезная?

Источник: https://brobank.ru/moratorij-v-banke/

Мораторий на удовлетворение кредиторских требований – читайте от Финэксперт

Что значит мораторий на кредит

Благодаря особенностям нынешней рыночной экономики можно предположить обязательное вступление каждой стороны рыночных взаимоотношений в условия кредитования либо приобретения кредита.

Данный случай, когда одной стороной выплачивается определенная сумма денежных средств на пользование иной стороне, предназначен для нормального функционирования той или иной компании, которая нуждается в регулярном и стабильном обороте средств.

В свою очередь кредиторам также выплачивается конкретное вознаграждение.

Вознаграждением этим являются процентные отчисления от суммы займа. Но всегда должник может в определенный временной период и в конкретно установленные сроки осуществить выполнение взятых на себя обязательств.

В данном случае такое приводит к судебному разбирательству, его привлекают к административной ответственности. Для этого кредитором осуществляется подача в суд искового заявления. При этом иногда возможен мораторий на удовлетворение кредиторских требований, а это один из стандартных методов их несостоятельности.

Этот официальный документ сберегает имущественные активы должника. Далее поговорим об этом подробнее.

Что называют мораторием на удовлетворение кредиторских требований?

Смысл моратория заключается в том, что он приостанавливает выполнение должником имеющихся у него обязательств в денежной форме.

Аналогичная ситуация происходит и с обязательствами по уплате обязательных платежей (сюда относится и уплата налогов,  которые можно оплатить онлайн).

Кроме вышеперечисленных действий, мораторий оказывает помощь и прекращает меры, направленные на обеспечение кредиторских требований. У должника исчезает право самостоятельного выполнения взятых ранее на себя денежных обязательств.

Процедура введения моратория ведет к конкретному ограничению гражданских прав кредиторов. В первую очередь это затрагивает денежные обязательства.

На законодательном уровне принятие процедуры регулирования моратория считается официальным процессом, который соответствует ограничению гражданских прав. Об этом указано в Федеральном Законе № 40 «О несостоятельности кредитных организаций».

Принятие данной меры должно прямо способствовать и помогать восстановлению способности должника расплатиться со своими кредиторами. Кроме того, такие меры защищают частные и публичные интересы, которые, так или иначе, используются в процедуре внешнего управления.

Благодаря запрещению самостоятельного погашения должником неисполненных обязательств в денежной форме, кредитор не имеет права требовать в судебном порядке взыскания задолженности в принудительном порядке.

Исходя из положений шестого пункта 12-й статьи данного Закона, расчеты с кредитором осуществляются по стандартному плану. Этим занимается управляющий санацией, при осуществлении отсутствуют какие-либо ограничения. Если же до того, как план будет утвержден, управляющим будут произведены расчеты с кредиторами, то это нарушение моратория.

В тот временной период, когда действует мораторий, все виды неустойки – штрафы, пени иные различные финансовые санкции не могут начисляться, вплоть до того момента, когда, по необходимости, произойдет возбуждение дела о банкротстве.

А неустойку, начисленную еще до того момента, когда был введен мораторий, нельзя считать объектом правового регулирования отношений, касающихся несостоятельности должника. Ее могут предъявить только после полного закрытия дела о банкротстве.

Но, несмотря на данный факт, законодательством не исключается возможность списания неустойки, равно как и всей задолженности либо же рассрочки платежа, с помощью заключения мирового соглашения. Оно предполагает взаимные уступки с обеих сторон – кредитора и должника. Уступки должны быть направлены на урегулирование возникшей спорной ситуации мирным путем.

С того момента, как произошла полная ликвидация должника, неустойку по невыплаченным долгам включают в список объектов правового регулирования отношений несостоятельности. Для ее оплаты предусматривают так называемую шестую очередь.

У моратория есть некоторые особенности. Они зависят от реально проводимой процедуры банкротства.

Если дело идет о процедуре распоряжения имуществом в тот период, когда публикация информации о возбуждении дела по вопросу банкротства до официальная – распространение моратория касается лишь тех денежных обязательств, сроки исполнения которых случились до того момента, когда было возбуждено дело.

Если произошла публикация в журнале либо в каком-то ином средстве массовой информации, тогда уже необходимо обращаться в хозяйственный суд (на совершение этого действия дается один месяц). Суд этот должен иметь отношение к данному кредиторскому делу. Причем такое распространяется на всех, независимо от того, когда наступил срок исполнения обязательств.

Требования тех кредиторов, которые обратились в суд в официальном порядке, должны быть включены в реестр всех требований.

И уже с этого момента осуществление порядка погашения задолженности может производиться лишь в том порядке, который предусматривает законодательство, а не в определенные ранее сроки исполнения взятых на себя обязательств.

Мораторий распространяется согласно этому порядку исключительно на те требования, которые были внесены в реестр.

Если кредитором было составлено несвоевременное судебное обращение, иными словами, он опоздал и невовремя подал свое исковое заявление, он теряет свое законное право получить свой долг по предусмотренной процедуре банкротства. И те денежные обязательства, которые остались у должника перед этим кредитором, будут считаться недействительными. То есть их можно будет просто не исполнять.

После признания должника банкротом (после завершения процедуры банкротства), абсолютно все требования касательно имеющейся на этот временной период задолженности могут предъявляться лишь в пределах ликвидационной процедуры.

Эти требования тоже включены в реестр и должны оплачиваться вместе с другими кредиторами. В то же время 31-й статьей не указываются никакие дополнительные ссылки на выполнение требований кредиторов, не предъявленных в хозяйственный суд.

Иными словами, тех требований, которые не были включены в реестр. После того, как мораторий вступает в законную силу, текущая задолженность перестает облагаться всевозможными штрафными санкциями, пенями и иными экономическими санкциями по неустойке.

Проценты по ставке на задолженности банковским учреждениям либо иным организациям, которые имеются до возбуждения дела и в момент его ведения, тоже прекращают начисляться.

Ситуации, когда мораторий на удовлетворение кредиторских требований не имеет значения

Если речь идет об упрощенной процедуре банкротства, то введение моратория по нему в данном случае не осуществляется.

Потому что судом сразу же после принятия заявления о возбуждения дела, касающегося процедуры банкротства, осуществляется вынесение постановления. По нему должник становится банкротом.

И, исходя из положений 51-й и 521- статьи, происходит открытие ликвидационной процедуры.

Существуют различные требования кредиторов, на которых распространение действий моратория не осуществляется. Такими пунктами считают:

  1. Заработную плату гражданина.
  2. Авторские вознаграждения.
  3. Алиментные денежные средства.
  4. Возмещения причиненного здоровью либо жизни гражданина вреда.
  5. Требование, которое касается действующей задолженности.

Мораторием производится приостановление исполнения того объема денежных обязательств, срок исполнения которых существовал еще до того, как было возбуждено дело о банкротстве должника.

Если же речь идет о нынешних кредиторах, то в данном случае появление денежных обязательств происходит уже после возбуждения дела о банкротстве в судебной инстанции.

Это подтверждается тем, что кредиторские требования по-прежнему свободны.

Если судебной инстанцией осуществляется введение моратория, то происходит автоматическое приостановление исполнения имеющихся у должника денежных обязательств, как мирными средствами, так и в принудительном порядке.

Факт того, что мораторий введен, указывается в судебном определении. И главная цель, преследуемая в данном случае государством при введении моратория в законную силу – это необходимость сохранения ликвидной массы должника.

Во многих случаях должник стремится к погашению имеющейся задолженности перед кредитором до того момента, когда факт того, что он несостоятелен, опубликуют официальные печатные издания либо иные средства массовой информации.

Если же должником не прикладываются к этому никакие усилия, то в будущем у него не будет варианта быстро завершить собственное дело о банкротстве, поскольку сразу же после официальной публикации последует появление остальных кредиторов, требующих в судебном порядке разрешения сложившейся проблемной экономической ситуации. Но судебная инстанция просто так не доверяет кредиторским данным. Они осуществляют проведение подготовительного заседания, где окончательно выясняют степень обоснованности, и подтверждения бесспорных денежных требований кредитора на данный конкретный период времени.

Как именно мораторий зависит от инициатора банкротства?

Мораторий больше ценится должниками, что естественно, поскольку в этом случае у них есть возможность в период действия моратория заняться накоплением денежных средств. Исходя из этого, многими юридическими консультациями предлагается проведение дифференцирования момента введения моратория, поскольку они зависит от тех субъектов, которые инициировали процедуру банкротства.

Если же дело о банкротстве компании, обладающей задолженностью, инициируется непосредственно самим должником, то считается верным введение моратория в тот момент, когда происходит возбуждение этого дела.

В ситуации, когда инициатором возбуждения процедуры банкротства выступает кредитор, мораторий обычно вводится в тот момент, когда происходит публичное объявление об этом факте в любом официальном издании средств массовой информации (и только в таком случае).

Заключение мирового соглашения на этом этапе процедуры распоряжения существующими средствами запрещено на законодательном уровне.

Причина – оно само по себе как бы глобальный официальный документ, охватывающий всех кредиторов фирмы-должника, которые показываются миру, то есть судебной инстанции, лишь после публикации факта банкротства в средствах массовой информации.

Только после того, как происходит данное действие (публикация в средствах массовой информации), и становится возможным оформление мирового соглашения (других способов в данной ситуации просто нет). В данном случае порядок, по которому кредитор отзывает заявление, напрямую зависит от введения моратория.

Поэтому у должника при возникновении такой ситуации должны отсутствовать какие-либо ограничения в погашении своей задолженности, как со стороны распорядителя имуществом, так и со стороны кредитора. Причем, сделать это должнику необходимо обязательно до того, как новость появится в официальном источнике средств массовой информации. А иначе будет уже поздно что-либо менять.

Нужна помощь юриста? Звоните!

Источник: https://finexpert24.com/poleznye-materialy/articles/kreditnye-dolzhniki/moratorij-na-udovletvorenie-kreditorskih-trebovanij/

Как вести себя во время банковского моратория?

Что значит мораторий на кредит
Банк России ввёл мораторий на удовлетворение требований кредиторов в Татфондбанке сроком на три месяца и назначил в банк временную администрацию из сотрудников Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Что это значит для клиентов банка – физических и юридических лиц? Есть ли надежда на возобновление работы банка или получение денег со счетов? Что делать после введения моратория в любом другом банке в будущем?

Что такое «мораторий»?

Банк России вводит «мораторий на удовлетворение требований кредиторов», если ситуация в банке плоха, но непонятно, насколько именно плоха. Банк перестал проводить платежи, у него явные проблемы, но у Банка России нет уверенности в фатальности этих проблем. Чтобы предупредить возможные неправильные (или преступные) действия руководства банка, разобраться с происходящим и не дать вкладчикам уничтожить банк на волне паники, ЦБ отстраняет от руководства банком его менеджеров, вводит туда своих людей и «замораживает» счета по состоянию на утро дня введения моратория. После этого временная администрация тщательно проверяет состояние банка, в результате чего принимается решение, что с ним делать дальше. Возможные варианты: – отзыв лицензии;
– передача на санацию в другой банк при поддержке ЦБ;
– частичная передача «здоровых» активов и пассивов банка в другой банк и ликвидация остатков.

Что происходит со счетами и вкладами физических лиц во время моратория?

Для физических лиц и ИП введение моратория означает наступление страхового случая – точно такого же, как при отзыве лицензии. То есть волноваться не о чем: средства со вкладов в пределах застрахованной в АСВ суммы (1,4 млн рублей) будут быстро и чётко выплачены (если нет «тетрадочных» вкладов, цела база данных по вкладчикам и т.п.). Если сумма вкладов человека в банке была больше 1,4 млн рублей, то сумма превышения останется на счёте. Прощаться с ней пока рано: в случае, если банк будет отправлен на санацию или его обязательства и имущество будут переданы другому банку, оставшиеся деньги вернутся вкладчикам в полном объёме – просто немного позже и, возможно, в виде вклада в другом банке. Но если произойдёт отзыв лицензии с последующей ликвидацией банка, скорее всего, вернётся далеко не всё и очень не скоро. Иногда возникает недопонимание ситуации с валютными вкладами. Если человек не успел получить страховое возмещение по валютному вкладу после наступления моратория и дождался отзыва лицензии, он может подумать, что отзыв лицензии – это второй страховой случай, а значит, курс обмена валютного вклада на рубли должен учитываться по состоянию на дату отзыва лицензии. На самом деле нет. Страховой случай – только один, второго быть не может, отзыв лицензии после введения моратория не становится новым страховым случаем. Это значит, что при пересчёте суммы вклада из валюты в рубли для выплаты страховки используется курс на день введения моратория.

Можно ли получить деньги с банковских карт?

С кредитных карт, очевидно, нет. С предоплаченных банковских карт, у которых нет счёта – тоже нет, придётся ждать окончания моратория и надеяться, что банк выживет. С дебетовых карт (в т.ч. зарплатных) – можно, по той же процедуре, что и деньги со вкладов и других счетов, т.е. через подачу заявления в банк – агент АСВ после того, как он будет назначен.

Что происходит со счетами юридических лиц во время моратория?

Юридическим лицам придётся сложнее. Их счета в полном объёме замораживаются по состоянию на утро введения моратория: ни снять, ни перевести куда-то деньги нельзя. Остаётся только ждать решения ЦБ о судьбе банка, оно должно быть принято в любой день в течение трёх месяцев. При этом факт введения моратория не избавляет юрлица от необходимости платить зарплату, налоги, расплачиваться с поставщиками и т.д. Считается, что риск потери доступа к счетам – это проблема предприятия, оно должно уметь находить выход из такой ситуации. Впрочем, если ЦБ решит не отзывать лицензию банка, а провести те или иные процедуры восстановления его деятельности, через какое-то время доступ к счетам юридических лиц вернётся. Надежды на это не очень много, но она есть. Отдельный вопрос – средства компаний, «зависшие» в непонятном статусе – когда банк принял распоряжение о переводе, но не исполнил его. Тут по каждому конкретному случаю надо разбираться с временной администрацией – «искать деньги».

Как начисляются проценты на обязательства банка?

Начисление процентов по договорам вкладов приостанавливается. Зато со дня наступления моратория на замороженные средства начинают начисляться специальные «мораторные» проценты. Они начисляются только на «тело» вклада или долга банка и составляют 2/3 от процентной ставки рефинансирования Банка России, которая сейчас равна ключевой ставке, то есть 10%. Проще говоря, сейчас на вклады и другие замороженные обязательства банка начисляется 6,67% годовых. Получить эти проценты можно в двух случаях: если банк выходит из моратория в той или иной степени «живым» (то есть без отзыва лицензии), то он сам начислит проценты и добавит их ко вкладу. Если лицензия будет отозвана, то мораторные проценты будут включены в соответствующую очередь требований, но их выплата будет проводиться только после удовлетворения всех требований этой очереди (то есть скорее всего никогда). Интересно, что в законе не сделано никаких исключений для начисления таких процентов, то есть они будут идти в т.ч. на текущие счета, карты и т.п., по которым «договорный» процент был ниже.

Что будет с поступающими платежами?

А в этом случае – хорошая новость. В отличие от ситуации с отзывом лицензии, все деньги, поступающие на счета физических и юридических лиц во время моратория, доступны для операций. Вы можете перевести их на свой счёт в другом банке, заплатить кому-то или снять наличными (по обычным правилам). Единственное, что надо помнить: ЦБ может принять решение об отзыве лицензии банка в любой момент действия моратория, поэтому распоряжаться поступающими деньгами надо очень быстро, их не стоит оставлять на счёте даже «до завтра». После отзыва лицензии вы потеряете доступ к полученным деньгам и сможете лишь включить эту сумму в свои требования кредитора.

Надо ли продолжать выплачивать кредиты?

Обязательно. Объявление моратория касается только обязательств банка перед вами (и другими клиентами), но не ваших обязательств перед банком. Поэтому надо продолжать делать взносы точно так же, как и раньше. Но при этом следить за новостями: если у банка будет отозвана лицензия, через какое-то время реквизиты для оплаты кредитов изменятся. То же самое произойдёт, если кредиты банка будут переданы в другой банк. Поэтому следите за новостями на сайте банка и на сайте АСВ, но до тех пор, пока там ничего не сказано про новые реквизиты, продолжайте платить, как и раньше.

Кто может получить деньги в банке, несмотря на мораторий?

Источник: https://www.banki.ru/blog/artm_eyskov/8266.php

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.