Банкротство при ипотеке

Содержание

Банкротство физических лиц при ипотеке 2021: что будет с квартирой?

Банкротство при ипотеке

Время чтения 8 минутСпросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

Относительно недавно, с 1 октября 2015 года, у физических лиц появилась возможность официально заявить о своей финансовой несостоятельности и обратиться в суд о признании банкротом.

Не является секретом, что отчасти такое решение на законодательном уровне было продиктовано ростом кредитной задолженности населения и доли проблемных кредитов.

Темой нашей сегодняшней статьи будет «банкротство физических лиц и ипотека», мы подробно объясним, что будет с ипотечной квартирой при банкротстве и как нужно поступать в случае признания себя неплатежеспособным.

Предусмотренные законом процедуры банкротства физлиц охватывают все виды кредиторской задолженности перед банками, включая и ипотеку.

Вместе с тем, необходимо иметь в виду, что нельзя заявить о банкротстве и выбрать только отдельные предъявляемые кредиторами долговые требования в качестве основания обращения в суд.

Если вы подаете заявление о признании банкротом, назначенная судом процедура будет охватывать абсолютно все долги.

Общие особенности банкротства

Перед тем, как будут рассмотрены особенности банкротства в ситуации неспособности погашения долга по ипотеке, необходимо сказать несколько слов о самой процедуре банкротства.

Выделим ее главные черты применительно к признанию банкротом физического лица:

  1. Обратиться в суд может непосредственно сам должник, но при условии, что сумма требований составляет как минимум полмиллиона рублей, а просрочка исполнения – 3 месяца с даты наступления обязанности по их исполнению.
  2. Заявление подается в арбитражный суд.

    При этом к заявлению обязательно следует приложить пакет документов:

  • подтверждающих долг, основания его возникновения и неспособность погасить всю имеющуюся на момент обращения задолженность;
  • о совершенных в течение предшествующих подаче заявления трех лет сделках на сумму более 300 тысяч рублей, а также сделках с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами и долями в уставном капитале, если таковые сделки имели место;
  • о доходах гражданина за аналогичный 3-летний период и налоговых удержаниях;
  • о банковских операциях, вкладах, счетах и т.п. за аналогичный 3-летний период;
  • подробный перечень всех кредиторов и должников заявителя, где должны быть расписаны их данные и каждое в отдельности денежное обязательство;
  • перечень имущества, в том числе залогового, которое имеется у должника, с указанием места его нахождения, а также правоустанавливающие документы на каждое имущество;
  • ряд иных документов, определенных Законом о банкротстве. 
  1. В заявлении должно содержаться предложение о назначении финансового управляющего либо согласие о его назначении судом.
  2. На депозит суда понадобится внести определенную сумму вознаграждения управляющего либо заявить ходатайство об отсрочке до даты рассмотрения заявления.

Подача заявления о банкротстве не является способом аннулирования всех долгов и избавления от финансового бремени. В первую очередь арбитраж будет рассматривать возможность погашения долгов заявителя на взаимовыгодных для всех участников процесса условиях.

Именно поэтому первично будет изучена эффективность реструктуризации задолженности либо заключения должником и кредиторами мирового соглашения. Реализация имущества должника – крайняя мера, к которой прибегают, когда иные варианты невозможны или себя исчерпали.

Признание банкротом с аннулированием непогашенных долгов – самое последние, что будет рассмотрено судом, поэтому рассчитывать на быстрое и простое решение не стоит. Процесс, скорее всего, будет длительным и, вполне возможно, финансово затратным, предполагая несение судебных издержек, оплату вознаграждения управляющему и другие расходы, связанные с применением судом тех или иных процедур.

Банкротство при ипотеке

Несмотря на то, что банкротство, обусловленное неспособностью гражданина нести свои денежные обязательства по ипотеке, действительно может стать эффективным выходом из ситуации, подходить к принятию решения об обращении в арбитраж следует предельно осторожно:

  1. Вы должны рассматривать банкротство в такой ситуации не как способ избавиться от долга и требований банка, а как способ получить выгодный вариант реструктуризации задолженности либо рассрочки/отсрочки. Почему? Все просто.

    Если вы пойдете на банкротство ради аннулирования долгов, пусть и с частичным их погашением в ходе реализации разного рода процедур, вероятность потерять приобретенное по ипотеке жилье близится к 100%.

    При этом вы еще и понесете довольно-таки приличные затраты, поскольку банкротство можно назвать дорогим удовольствием.

  2. Перед тем как вы обратитесь в суд, у вас должен быть четкий план, конкретные цели и задачи.

    Вы должны понимать, на что готовы пойти в ходе банкротства, какие у него последствия, что вы можете потерять, а что приобрести.

  3. В идеале лучше приглашать «своего» финансового управляющего, а не ждать, пока его выберет суд.

    Не исключено, что это потребует бо́льших затрат на оплату вознаграждения, но и эффективность для вас будет выше. Правильно выбрать финансового управляющего – сложно, поскольку нужно разбираться в юридических аспектах. Обязательно стоит предварительно хотя бы проконсультироваться с юристом. Лучше, конечно, поручить процесс банкротства юристам, но это увеличит затраты.

Если судить с позиции заемщика-должника, по отношению к объекту ипотеки (квартире, иному жилью) в рамках банкротства правила не очень сильно разнятся с тем, как если бы банк по своему усмотрению начал взыскание долга в судебном порядке, в том числе путем обращения взыскания на залоговое имущество. Но у банкротства есть целый ряд очень существенных преимуществ, если вы ставите задачу сохранить жилье за собой:

  1. Инициирование банкротства и принятие заявления арбитражем с началом любой из процедур реструктуризации долга приостановит все исполнительные производства, а равно судебные процессы по взысканию. Это большой плюс, когда в рамках ипотеки банк уже приступил к процедуре взыскания долга, заявил в суд требование об обращении взыскания на залог либо уже получил исполнительный документ. Благодаря банкротству вы фактически получите отсрочку, даже если реструктуризация долга ни к чему не приведет.
  2. Помимо реструктуризации, банкротство предусматривает и достижение сторонами мирового соглашения. Не стоит сразу отказываться от такого варианта. Крупные, ведущие банки часто идут на это, при этом готовы предложить, в общем-то, неплохие условия.
  3. Банкротство само по себе достаточно эффективно действует на банк, который в силу разных причин отказывает заемщику в реструктуризации ипотечного долга. Признание должника банкротом гораздо более продолжительный процесс, чем взыскание в обычном судебном порядке, а при определенных условиях может длиться годами. Часто так бывает, что одно лишь заявление банку о своих намерениях обратиться в арбитраж по поводу банкротства заставляет финансовое учреждение серьезно подумать, прежде чем отказывать в реструктуризации. Перспектива банкротства заемщика для банка далеко не всегда выглядит радужной. Да, он, конечно, с высокой долей вероятности получит определенное возмещение, но каким оно будет, как долго его придется ждать – эти вопросы будет открытыми довольно-таки долго.

Что будет с ипотечным жильем, пока идет процесс банкротства

На всем протяжении судебного процесса и назначенной судом процедуры статус ипотечного жилья меняться не будет. За заемщиком будут сохранены все права, которые были у него ранее.

Закон четко предусматривает в этой части, что на залоговое имущество обращение взыскания невозможно и недопустимо, пока арбитражем не будет принято решение либо о признании заемщика банкротом, либо об утверждении реструктуризации задолженности.

Введение реструктуризации:

  • влечет признание ипотечного долга безнадежным;
  • приостанавливает начисление всех штрафов, процентов, неустоек и т.п. по ипотеке, кроме текущих платежей;
  • может быть реализовано согласно плану, представленному самим заемщиком-должником;
  • предусматривает достаточно длительный период ее действия – до 3-х лет, и даже если первично установленный срок был меньше, он может быть впоследствии продлен судом до указанного 3-летнего срока.

Что будет с жильем, если реструктуризация оказалась бесполезной или суд сразу вынес решение о признании заемщика банкротом

Если реструктуризация оказалось бесполезной, была прекращена судом, либо он вынес решение о распродаже имущества должника, а равно о признании его банкротом, то залоговое жилье будет реализовано с торгов, при этом:

  1. Жилье, состоящее в залоге по ипотеке, не подпадает под перечень имущества, на которое не распространяется взыскание, в том числе не действует в данном случае и так называемое правило единственного жилья.

  2. Должнику придется заплатить за проведение оценки выставленного на продажу имущества. Он может быть освобожден от этого, только если не обладает финансовой возможностью сделать это.

  3. Ипотечное жилье будет возвращено заемщику-должнику, если недвижимость не удастся реализовать и банк откажется принять ее в счет погашения своих требований.

  4. Банк сможет претендовать только на 80% от вырученной при реализации жилья суммы, остальная часть будет направлена на погашение других обязательств должника, в том числе погашение тех долгов, которые образовались при осуществлении процедуры банкротства.

Если объем вырученных от реализации жилья средств оказался больше, чем все совокупные долги и требования, погашенные за счет продажи, должник сможет претендовать на оставшуюся сумму. Решение об этому принимается по итогам реализации имущества и рассмотрения судом отчета управляющего.

Если у вас остались какие-либо вопросы по поводу осуществления процедуры банкротства при ипотеке, то наш дежурный юрист онлайн оперативно на них ответит.

Источник: https://law03.ru/finance/article/bankrotstvo-pri-ipoteke

Банкротство физических лиц при ипотеке: если единственное жильё, сохранить ипотечную квартиру

Банкротство при ипотеке

Последние изменения: Январь 2021

Цель признания банкротом заёмщика – аннулирование долгов перед кредиторами по всем возникшим обязательствам, включая начисленные финансовые санкции.

Однако банкротство при ипотеке может обернуться обратной стороной медали – потерей приобретённого жилья независимо от единственности, наличия несовершеннолетних детей и прочих благоприятных для должника факторов.

Залоговое имущество включается в конкурсную массу, а вырученные средства подлежат удовлетворению требований кредиторов.

Особенности процедуры банкротства с квартирой в ипотеке

Ряд граждан ошибочно полагают, что если объявить себя банкротом, но при этом регулярно вносить платежи по ипотеке, то можно сохранить ипотечное жильё, а остальные долги аннулировать через несостоятельность.

На практике возникали ситуации, когда физические лица брали потребительские кредиты для погашения ипотечного, затем инициировали банкротство, ущемляя интересы кредиторов, т.е.

выплачивая ипотеку за счёт взятых заёмных средств.

Залогодержатели попадают в группу риска, поскольку залоговое имущество при отсутствии в реестре не входит в конкурсную массу (п.3 ст.213.

25 закона № 127-ФЗ), залоговое право на приобретённую квартиру в ипотеку прекращается после распродажи имущественных ценностей при освобождении должников от дальнейшего выполнения взятых обязательств.

Это вынуждает банки включаться в процесс и просить наложить взыскание на жильё.

Наличие ипотеки при банкротстве имеет для заёмщика ряд преимуществ:

  • судом приостанавливаются другие исполнительные производства, начатые кредитной организацией в целях погашения задолженности;
  • банки могут предложить мировое соглашение с оптимальными для должников условиями;
  • подача заявления способна стимулировать кредиторов к составлению графика реструктуризации.

Банкротство физических лиц не допускает половинчатости и выбора кредиторов. После запуска процедуры гражданин не вправе самостоятельно распоряжаться денежными средствами и производить платежи одним лицам, игнорируя требования других. Процедура распространяется на все долговые обязательства, включая ипотечное кредитование.

Что будет с недвижимостью

Объявлению должника банкротом предшествует реализация имущества. Вырученные денежные средства идут на погашение задолженности перед кредиторами – завершающей стадии процесса. Перед началом распродажи на торгах или перед заключением договоров купли-продажи финансовым управляющим всё имущество должников описывается и оценивается за исключением ценностей, не подлежащих взысканию.

В перечне запрещённого имущества для взыскания числится единственное жильё (ст.446 ГПК РФ). Однако запрет не распространяется на жилое помещение, числящееся в непогашенной ипотеке.

По умолчанию, ипотечное жильё включается в конкурсную массу и подлежит реализации независимо от единственности, наличия несовершеннолетних детей и выплат по обязательствам без просрочек.

Поскольку распродажа имущества – последний этап процедуры, применяемый в случаях невозможности мирового соглашения и реструктуризации, то сохранению недвижимости способствует недопущение перехода в завершающую стадию.

 

Как до начала, так и на любой стадии процесса все права заёмщика сохраняются, а обращение взыскания на залоговое имущество недопустимо до вынесения судебного вердикта.

Но обращаться в арбитражный суд следует не с целью избавиться от действующего долга, а для получения отсрочки платежа или изменения формата выплат судебной инстанцией, что позволит сохранить ипотечную квартиру должнику.

Доведение процесса до завершающего этапа – реализации имущества гарантированно оставит гражданина без жилья.

До начала процесса

Поскольку до полного погашения ипотеки объект недвижимости находится в залоге, то заёмщик может обратиться в банк для получения более приемлемых условий для погашения кредита:

  1. Кредитные каникулы. При возникновении временных финансовых трудностей гражданин может попросить о предоставлении времени, в течение которого будут уплачиваться только проценты до стабилизации материального положения.
  2. Рефинансирование ипотечного кредита. Перекредитование на более выгодных условиях позволит получить увеличение сроков и уменьшение процентной ставки благодаря плавному снижению ставки Центробанка и длительности ипотечного кредитования.
  3. Реструктуризация долга. Банковская реструктуризация отличается от судебной, поскольку решение об условиях принимается банком, прописывающим график погашения с увеличением срока. Однако это позволяет уменьшить ежемесячную сумму платежей, что отразится на «пошатнувшемся» семейном бюджете до приобретения финансового равновесия.
  4. Получение государственной поддержки. На рассрочку платежей через АИЖК можно претендовать ограниченному кругу лиц.

Если попытки договориться с банками не увенчались успехом, то следует получить отказ в письменной форме. Это будет свидетельством прохождения этапа досудебного урегулирования, понижающем шанс обвинить заёмщика в преднамеренном банкротстве.

До обращения в суд физическому лицу целесообразно с банком решить вопрос о реализации предмета залога. Признание банкротом не позволит возвратить часть денежных средств, поскольку все финансовые потоки будут направлены на погашение требований кредиторов.

Пользоваться ипотечной квартирой при банкротстве можно в ходе процесса несостоятельности до достижения завершающей стадии – реализации согласно описи.

Введение этапа реструктуризации даёт возможность гражданину на трёхлетний период:

  • приостановить начисление штрафов, пень, неустоек, предусмотренных договором за исключением текущих платежей;
  • представить план погашения, на составлении которого выделяется два месяца, а на период разработки и одобрения судебной инстанцией можно не платить все кредиты, включая ипотечный;
  • получить кредитные каникулы сроком до 4-х месяцев;
  • остановить выплаты по исполнительным листам за исключением алиментов и компенсаций причинённого вреда сторонним лицам;
  • получить мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

Однако для получения права на реструктуризацию гражданин обязан иметь стабильный уровень дохода, позволяющий вносить сумму ежемесячных платежей, не иметь судимости в экономической сфере, на протяжении восьми лет не проходить процедуру реструктуризации и пяти – не признаваться банкротом.

Альтернативный вариант – мировое соглашение. В отличие от реструктуризации график платежей не ограничен трёхлетним периодом.

Банки могут быть заинтересованы не доводить процесс до реализации имущества и участвовать в разработке графика, поскольку при погашении задолженности заёмщиком получат большую экономическую выгоду.

Наличие несовершеннолетних детей, созаёмщиков и поручителей накладывает определённые нюансы при реализации ипотечного жилья. Если недвижимость приобреталась с использованием средств материнского капитала, то юристы рекомендуют привлекать к процессу органы опеки.

Если жильё единственное

В отношении находящейся в ипотеке недвижимости действуют положения регулирующего операции с залоговым имуществом закона №102-ФЗ, лишающие неприкосновенности единственное жильё.

Если процесс дойдёт до завершающего этапа, то ипотечная квартира будет реализована наряду с другим имуществом.

Полученные денежные средства распределяются следующим образом:

  • 80 % вырученной суммы направляется на погашение ипотеки при банкротстве банку-залогодержателю, произведшему кредитование;
  • оплачиваются дополнительные текущие расходы, связанные с проведением оценочной экспертизы и обеспечением условий для сохранности;
  • оставшуюся сумму распределяют между кредиторами согласно очерёдности;
  • положительный остаток при наличии направляется в распоряжение должников, признанных банкротами.

Если есть созаёмщики

При наличии поручителей или созаёмщиков, они могут продолжать оплачивать ипотечный кредит, но лишь теоретически. Платежи не будут оспорены или отозваны финансовым управляющим, но их внесение не имеет смысла, поскольку с начала процедуры срок по всем кредитам считается наступившим.

Созаёмщик обязан внести всю оставшуюся сумму до полного погашения, так как предусмотренный условиями договора график прекращает действие независимо от личности плательщика. Вмешательство третьих лиц вряд ли остановит кредитную организацию от участия в процессе банкротства основного заёмщика. Подобный риск чреват лишением прав на ипотечное жильё, находящееся в залоге.

Если ипотека военная

Военная ипотека – это выданный банковским учреждением кредит с государственной поддержкой по выплате процентов. Гражданин, уволившийся с воинской службы, становится должником перед двумя кредиторами:

  • осуществившим кредитование банком;
  • «Росвоенипотекой».

В процессе банкротства после реализации суд обяжет заёмщика рассчитаться с Росвоенипотекой, поскольку организация затрачивает ресурсы на обслуживание.

Последствия банкротства

Списание долговых обязательств накладывает на физических лиц определённые ограничения. Последствия банкротства для граждан заключаются в следующем (ст.213.

30 закона № 127-ФЗ):

  • при желании получить заёмные средства банкрот обязан ставить в известность о своём статусе потенциальных кредиторов на протяжении пятилетнего периода с момента завершения процедуры;
  • не имеет права несостоятельный гражданин инициировать следующее банкротство в течение аналогичного срока (5 лет), а в случае повторного признания на протяжении указанного периода не освобождается от долгов, предусмотренных п.3 ст.213.28 закона № 127-ФЗ;
  • запрещено занимать руководящие должности и управлять компаниями от трёх до десяти лет в зависимости от статуса юридических лиц.

Можно ли взять ипотеку после процедуры

Признание банкротом не запрещает гражданину прибегнуть в очередной раз к услугам заимодателей, требуя лишь сообщить о проведенной процедуре.

Закон не прописывает запрета на получение новых кредитов хоть на следующий день после завершения процедуры. Взять ипотеку можно, если её дадут. Банки не являются благотворительными организациями, а работают на коммерческой основе, сводящейся к минимизации финансовых рисков.

Несмотря на отсутствие просрочек по ипотечному кредитованию, банкротство распространяется на все долговые обязательства. Если процесс дошёл до финальной стадии, то приобретённую квартиру в ипотеку включают в конкурсную массу и реализовывают наряду с другим имуществом. Инициируя процедуру, гражданин обязан помнить о том, что банкротов наполовину не бывает.

С этой статьёй читают:

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

© 2021 zakon-dostupno.ru

Источник: https://zakon-dostupno.ru/bankrotstvo/mozhno-li-oformit-bankrotstvo-pri-ipoteke/

Ипотека при банкротстве физических лиц в 2021 году

Банкротство при ипотеке

Банкротство физических лиц при ипотеке – понятие, которое в 2021 году основывается на основе материальной или законодательной базы. Влияет на ситуацию рыночная экономика, которая еще два десятка лет назад была относительно яркой для каждого заемщика. С появлением долгосрочных кредитов стало возможным обанкротиться и физлицу при ипотеке в силу действия новых финансовых условий банка.

Термин «банкротство» уже успел закрепиться в обиходе и на уровне государства приняли соответствующие законодательные документы, которые касаются несостоятельных юрлиц и физлиц. Целью законодательных актов является предложение заемщикам альтернативных вариантов в случае возникновения задолженностей по кредитам, в числе которых является и ипотечная просрочка.

Относится банкротство к не самой приятной процедуре как для физлиц, так и для компаний. А с целью контроля этого показателя был создан единый федеральный реестр сведений о банкротстве – база, перенесенная на отдельный сайт.

В таком реестре содержатся определенные данные:

  • Информация о самом заемщике вплоть до телефона и адреса.
  • Информация об арбитражных управляющих и с какими кредиторами (банками) они работали.
  • Сведения об итогах собраний и о торгах.
  • Информация о выставленных лотах.

На сайте Единого Федерального реестра сведений о банкротстве можно проверить данные про себя.

Что делать, если нет денег для оплаты ипотеки?

Многие заемщики сталкиваются со сложностями в отношении погашения ипотеки, но не знают, как правильно выйти из критической финансовой ситуации.

Самостоятельно справиться с ипотечным бременем получается не всегда, поэтому начинать решать ситуацию нужно своевременно пока банк не стал выписывать штрафные санкции и ставить просрочку по платежам.

Если нет средств платить ипотеку, то можно выбрать один из следующих выходов:

  • Рефинансировать.
  • Аннулировать договор ипотеки.
  • Самостоятельно продать квартиру на торгах.
  • Обратиться за государственной помощью.
  • Дождаться начала присвоения статуса банкрота.

Алгоритм действий заемщиком выбирается индивидуально с учетом того, несут ли денежные затруднения по выплате ипотеки временный или постоянный характер.Условия предоставления государственной помощи для выплаты ипотеки.Долг по ипотеке лучше погашать с помощью перезаключения договора или через рефинансирование банка, ведь после того, как заемщик признает себя банкротом, ему придется пожинать другие горькие плоды.

Остаток долга меньше, чем рыночная стоимость недвижимости

Срочно продать залоговую квартиру – это оптимальный выход. Если финансовое положение заемщика не позволяет ему выплачивать кредит, то банк не будет идти против него.

Задачей заемщика станет выгодная продажа, которая влечет за собой следующее:

  • Погашение долга по ипотеке.
  • Останется часть денег (разница между суммами, которые нужно отдать банку).
  • Провести договор довольно просто.
  • Избежать начисления пени можно, если действовать быстро.

Учитывая, что ипотечная квартира находится в залоге у банка, то при возникновении ситуации банкротства заемщика, кредитор охотно соглашается на продажу оформленного объекта. Долг по ипотеке стандартно погашается за счет вырученных сумм от продажи квартиры.

Если недвижимость продается по сумме, которая превышает фактический долг, то разница возвращается заемщику, а в обратном случае банк имеет право взыскать с должника разницу.

:

Остаток долга больше, чем рыночная стоимость недвижимости

В таком случае нужно продать квартиру, а вырученные средства использовать для погашения ипотеки. Остаток долга заемщика в зависимости от сложившейся ситуации по ипотеке может быть списан.Преимущества рефинансирования ипотеки для заемщика.

Выйти из такой кредитной задолженности можно по договоренности с банком, а существует для этого несколько способов:

  • Спасти выплаты по ипотеке может реструктуризация, которая помогает одновременно и сохранить объект недвижимости, и облегчить ежемесячные выплаты.
  • Если не подходят условия в одном банке, то можно обратиться за оформлением рефинансирования в другом банке, предварительно оговорив нюансы с юристом.

Разница реструктуризации и рефинансирования ипотеки.

Договориться с банком не вышло

Ситуация может слаживаться и так, что банк с заемщиком не смог договориться, но исчерпать ситуацию можно и другим образом:

  • Подать документы на принудительную продажу имущества, взятого в ипотеку. Запустить процедуру на признание банкротства помогут несколько важных документов.
  • Попробуйте пойти на компромисс с банком – заемщик может предложить продать залоговое жилье без суда и таким способом расторгнуть договор по ипотеке (стоит учесть, что большинство банков не имеют ресурсов для продажи недвижимости).
  • Обращайтесь в суд – это займет немало времени заемщика. Как только квартира будет продана «с молотка», долг будет частично покрыт, а остатки для заемщика спишут без серьезного ущерба, но выгоднее физлицу будет оформить банкротство.

О процедуре банкротства по ипотеке

У физического лица есть шанс подать заявление для запуска механизма банкротства:

  • Первым делом нужно поинтересоваться реструктуризацией долга в банке, если денежные затруднения возникли временно и заемщик в силах сам погасить долг.
  • Погасить кредит можно с использованием рефинансирования ипотеки в другом банке.
  • Обратиться за сопровождением в специальное ипотечное агентство с шансом списать от 20 % долга заемщика.
  • Воспользоваться статусом банкрота, который строится на основе судебного решения с целью признания заемщика таковым (реализуется квартира с торгов, а полученная сумма идет на погашение долгов).

Для примера: условия рефинансирования кредитов в ПАО «Сбербанк».

Как подать на банкротство?

Прежде чем решать, как уведомить о банкротстве в 2021 году (как и в 2020), нужно чтобы соблюдалось главное условие – как минимум 500 тысяч рублей должна быть разница между ценой ипотечной квартиры и долгом.

Есть еще один нюанс – до проведения торгов и внесения данных в реестр если найдется кто-то, решивший погасить долги банкрота, то требуется связаться с арбитражным управляющим.Схема банкротства.

Несостоятельный заемщик прежде чем решит признать себя банкротом должен пройти такие этапы:

  • Анализирование ситуации по задолженности. Нужно проконсультироваться с юристом насчет процедуры банкротства, выявив для себя все вытекающие последствия.
  • Сбор пакета документов. Перечень всей документации определяется исходя из особенностей ипотеки (условия договора, величина долга, наличие или отсутствие залога).
  • Оформление и подача документов на судебное разбирательство. В заявлении указываются стандартные пункты, к которому прилагается квитанция по уплате госпошлины (в среднем составляет 6 000 рублей). Как только будет подано заявление, суд рассматривает его в течение 90 дней.
  • Начало судебных разбирательств с утверждением плана очередных решений. Для заемщика могут составить график новых выплат, который строится на основе процедуры реструктуризации.
  • Продажа объектов, оформленных в ипотеку. На случай когда вырученных средств не хватает на погашение долга заемщика, то переходят к рассмотрению другого имущества (при его отсутствии остаток суммы списывается).

Интересное видео:

Последствия банкротства при ипотеке

Банкротство для заемщика может нести достаточно негативные последствия, поэтому нужно стараться совершить процедуру с малейшими потерями. При наличии незалоговых объектов у заемщика, то лучше их использовать в качестве единицы погашения долга перед банком.

Плюс в банкротстве только один – заемщик избавляется от обременительных выплат по ипотеке, которая могла прибавить ему существенных проблем.Банкротство физических лиц накладывает на жизнь заемщика определенные ограничения.

Минусов же в этой ситуации несколько:

  • Для заемщика вводятся ограничительные рамки вплоть до запрета выезда из РФ.
  • Предмет залога изымается даже, если квартира является у заемщика единственным жильем.
  • Физлицо не сможет заниматься предпринимательством или учреждать ООО на срок до несколько лет.
  • По распоряжению ипотечным имуществом вводятся ограничения.

Новую ипотеку официально заемщику взять не запретят, но факт банкротства отразится в кредитной истории. Учитывая, что физлицо приравнивается к банкроту, то взять ипотеку он не сможет еще не один год. Банк не будет идти на такие риски даже если у заемщика есть стабильные доходы и работа.

Что будет с ипотечным жильем?

Что же будет с ипотекой в период запуска процесса банкротства? Статус недвижимости в течение выяснения обстоятельств меняться не будет, а за заемщиком сохраняются все права, которые были предоставлены ему ранее.

Все эти нюансы прописаны в законе – взыскать квартиру невозможно пока не будет окончательно принято решение арбитражем относительно реструктуризации задолженности.

После признания заемщика банкротом начинается исполнение решения суда.

Если суд признал заемщика неплатежеспособным и вынес статус банкротства, то залоговое жилье продается с торгов.

В таком случае есть ряд нюансов:

  • Ипотечное жилье (дом, квартиру) может быть возвращено заемщику, если банк откажется принять такой способ погашения или недвижимость просто не реализуется на торгах.
  • За оценивание объекта ипотеки должен заплатить заемщик (освобождается только при отсутствии финансовых средств).
  • Недвижимость, которая имеет статус залога по ипотеке, не подпадает под статус «единственного жилья».
  • Банк вправе претендовать не более, чем на 80 % суммы, полученной от реализации квартиры, взятой в ипотеку, так как остаток идет на списание долгов заемщика, образовавшихся в течение процедуры банкротства.

Реализация залогового имущества осуществляется в соответствии с законодательством РФ.

Подводим итоги

Банкротство ипотечного заемщика позволяет эффективно воздействовать на банк, который по разным причинам может отказывать в реструктуризации ипотеки. Чтобы признать человека банкротом, нужно пройти длительный процесс, сопровождаемый обязательно судебными разбирательствами, а они в свой черед могут решаться годами.

Иногда предоставление одного заявления на признание физлица банкротом уже становится эффектным поводом для банка – организация начинает искать подходящие пути для реструктуризации. Будущее банкротство заемщика для банка не принесет никаких перспектив, поэтому финансовая организация готова предложить лояльные условия своим должникам.

Источник: https://ob-ipoteke.info/zakoni-i-sud/bankrotstvo-fizicheskih-lits

Банкротство при Ипотеке: Процесс,Особенности,Реструктуризация

Банкротство при ипотеке

Процедура банкротства охватывает всю кредиторскую задолженность, которая образовалась перед банками. Банкротство при ипотеке проводят даже в таких сложных ситуациях, когда в число собственников входят несовершеннолетние дети, а жилье куплено с использованием средств государственной субсидии.

Этапы банкротства физических лиц при ипотеке.

Как проходит банкротство при ипотеке

Приобретенный за счет ипотечного кредита объект недвижимости находится под залогом. Это означает, что при прохождении процесса по банкротству квартира не попадает в перечень собственности, которая будет реализована управляющим. Недвижимость, имеющую статус залоговой, передают обладателю закладной для перепродажи.

Порядок процедуры банкротства при наличии ипотеки следующий:

  1. Финуправляющим составляется перечень имущества должника.
  2. О производстве банкротства оповещаются кредиторы.
  3. Залогодержателем предъявляется взыскание на объект залога. Расходы, связанные с определением стоимости ипотечной недвижимости, передачей прав на нее, несет банкрот.
  4. Банком реализуется залоговое имущество. Начальную стоимость устанавливают на уровне 80% от цены, указанной в отчете оценки.
  5. За счет средств, которые поступают от продажи, управляющим погашается оставшаяся задолженность заемщика.

Иногда кредитные организации отказываются принимать залог либо они не могут реализовать квартиру должника. Тогда имущество возвращается. В дальнейшем его нельзя будет продать, чтобы выплатить долг другим кредиторам, что является плюсом для заемщика.

Если банк реализовал квартиру по цене, превышающей сумму обязательств, то часть денег поступает на счет бывшего владельца. Он может тратить их по своему усмотрению.

Каким образом сохранить квартиру в ипотеке

Есть несколько способов, помогающих сохранить ипотечную квартиру при банкротстве. Первым и самым маловероятным сценарием является отказ кредитора от принятия залогового имущества. Например, состояние квартиры оценивается как плохое, а ее реализация займет длительное время.

В качестве второго варианта по сохранению имущества можно использовать реструктуризацию ипотеки через судебный орган. Размер платежа снижается до приемлемого для заемщика, при этом квартира не будет реализована.

Третий способ – до признания банкротства вывести жилое помещение из-под залога с помощью рефинансирования.

Если ипотечный объект недвижимости – единственное жилье должника, суд позволяет оставить его за ним и не включает ее в список конкурсного имущества. Однако если после этой процедуры прошло не более 3 лет, то финуправляющий легко оспорит данную сделку.

Важно знать!

Реструктуризация через суд

Применяется, когда потенциальный банкрот имеет задолженность только перед одним кредитором, выдавшим ипотеку, или у заемщика есть постоянный доход и он способен платить по долгам.

В результате назначения реструктуризации отменяются начисленные банком суммы пеней и штрафов, уменьшается процентная ставка, изменяется величина ежемесячного платежа до 50% от официальной зарплаты заявителя.

Максимальный срок процедуры по реструктурированию долга через банкротство составляет 3 года, если кредиторы одобрили план, и 2 года – по согласию суда. Когда стороны сами договариваются о реструктуризации, условия соглашения могут меняться. Ведь банку намного выгоднее заключить мировое соглашение с должником, т. к. он сможет добиться максимального размера выплат.

Какова отсрочка реализации ипотечной квартиры

Когда финансовая организация подает в суд по ипотеке, а должник не имеет возможности вернуться в график оплаты, ему будет практически нереально избежать реализации ипотечного объекта. Но он вправе попросить суд об отсрочке исполнения судебного решения на срок до 12 месяцев.

Существует несколько способов для затягивания процесса продажи жилья на период до 1,5-2 лет:

  • подавать возражения по поводу начальной стоимости квартиры, которую предлагает банк;
  • оспаривать решение суда путем подачи апелляции;
  • инициировать процесс реструктуризации задолженности, при этом не имеет значения, есть ли у потенциального банкрота достаточный доход.

В ст. 213.6 ФЗ № 127 от 26.10.2002 г. процедуру реструктуризации долгов суд вводит по умолчанию. Гражданин вправе от нее отказаться, если направит соответствующее ходатайство. При его отсутствии суд не может начать процесс по реализации имущества должника.

Брак, банкротство и ипотека

Одной из самых сложных ситуаций считается, когда один супруг признается банкротом, а недвижимость, являющаяся совместно нажитой, приобреталась в ипотеку. Залоговую квартиру изымают в пользу банка, а тот ее продает либо отдает обратно собственникам.

Если ипотека на квартиру оформлялась до вступления в брак, то она является личным имуществом и не учитывается в процедуре банкротства, если ее инициирует второй супруг.

Сделку по разделению нажитого имущества, когда потенциальному банкроту не предоставляется доля, нужно проводить не позднее 3 лет до подачи заявления о признании банкротства. В противном случае раздел будет оспорен.

Когда имеет смысл производить банкротство с ипотекой

Пошаговая инструкция по банкротству физ-лиц в 2019 году.

При отсутствии финансовой возможности платить по долгам заемщик объявляет себя банкротом, что позволяет ему вылезти из долговой ямы. Но в таком случае ипотечное жилье, скорее всего, будет потеряно.

Если у должника есть постоянный доход, а финансовые затруднения являются временными, рекомендуется попросить банк о проведении реструктуризации. В кредитных организациях есть специальный отдел по работе с просроченной задолженностью.

Его специалисты предлагают клиентам пройти через банковскую реструктуризацию, являющуюся своеобразной альтернативой банкротству, и не лишиться ипотечного жилья.

Что будет с ипотекой пока идет банкротство

Квартира, купленная в ипотеку, остается за должником, пока каждым из кредиторов не будут заявлены требования, а судом не выдано постановление о признании истца банкротом.

Кредитор не вправе забрать залог до момента получения судебного распоряжения и подключения к работе сотрудников ФССП. Конфисковать залог можно только при проведении официальной процедуры с участием понятых.

После того как суд вынесет решение о возврате залога банку, у заявителя в распоряжении будет еще 2 недели для того, чтобы съехать из квартиры. Также у должника имеется право попросить у суда отсрочку выселения до даты окончания процесса банкротства.

Особенности банкротства при военной ипотеке

Статус военнослужащего не наделяет его обладателя какими-то особыми преимуществами. Если образуется ипотечная задолженность, процедуру запускают на общих основаниях.

Причем суд обяжет должника рассчитаться и с Росвоенипотекой, т. к. это ведомство затрачивает средства на обслуживание ипотеки.

Долг погашается за счет денег, полученных от реализации собственности заемщика.

Особенности валютной ипотеки

При объявлении банкротом гражданина, который оформил валютную ипотеку, процедуру проводят по общим правилам, но с одной особенностью. В день подачи иска сумма финансовых обязательств фиксируется. Она не будет меняться, т.к. валютный долг переводится в рубли. Это помогает не допустить ситуации, когда у заемщика не хватает денег для погашения долга из-за скачка курса.

Источник: https://oipoteki.ru/pro-ipoteku/bankrotstvo

Банкротство физических лиц при ипотеке

Банкротство при ипотеке

Закон об ипотеке жесток: если просрочка по ипотечному кредиту превысила 3 месяца, банк вправе обратиться в суд и потребовать реализации ипотечного жилья (квартиры, дома, земельного участка). Причем закон позволяет реализовать ипотечную квартиру, невзирая даже на несовершеннолетних детей, проживающих в ней.

В противовес закону «об ипотеке» 1 октября 2015 года вступил в силу «закон о банкротстве физических лиц». Давайте разберем особенности банкротства при наличии ипотеки. «Закон о банкротстве физических лиц» – общепринятое название главы X «Банкротство гражданина» Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

+ Банкротство ипотеки со скидкой 90%

Довольно-таки часто, сталкиваясь с финансовыми трудностями, люди перестают оплачивать все кредиты, кроме ипотеки. Решение вполне логичное, не хочется терять квартиру, за которую был оплачен первоначальный взнос, израсходован материнский капитал и длительное время вносились платежи.

По аналогии у людей возникает желание объявить себя банкротом по всем кредитам, кроме ипотеки:

«Ипотеку буду платить, остальные долги хочу списать через банкротство!»

К сожалению, банкротом «наполовину» быть не получится. Процедура банкротства распространяется на все обязательства. И после подачи заявления на банкротство запрещается оказывать предпочтение отдельным кредиторам: кому-то я плачу, кому-то не плачу. Если подобное произошло, финансовый управляющий отзовет (оспорит) платеж.

Теоретически, возможен и другой вариант: ипотеку в банкротстве может оплачивать поручитель или созаёмщик. В этом случае платежи не будут оспорены, но, скорее всего, окажутся бессмысленными.

Дело в том, что с даты введения процедуры банкротства срок возврата всех кредитов, включая ипотечный, считается наступившим. Т.е. Вы должны вернуть все и сразу, а не по тому графику, который Вы подписали при заключении кредитного договора.

Оплата по изначальному графику ипотечного кредита поручителем или созаёмщиком, скорее всего, не остановит банк от участия в процедуре банкротства основного заемщика.

Ведь если ипотечный банк откажется принимать участие в процедуре банкротства, то по правилам банкротства он лишится статуса залогового кредитора. Это лишит его прав на ипотечную квартиру (дом) в процедуре банкротства. Чего банк, скорее всего, не допустит!

Таким образом, банкротство физических лиц в любом случае затронет ипотеку!

Что дает банкротство физических лиц при ипотеке?

Банкротство физических лиц с ипотекой может помочь в следующих ситуациях:

Основной проблемой валютной ипотеки является то, что люди из-за роста курса валют оказались должны в рублях больше, чем квартира в реальности стоит.

Причем многие из валютных ипотечников оплачивали кредит несколько лет, израсходовали средства материнского капитала.

Оплатили первоначальный взнос (часто на оплату первоначального взноса шли деньги от продажи предыдущей квартиры меньшей площади). Несмотря на это, люди оказались должны намного больше, чем стоит квартира.

К сожалению, банкротство не сможет сотворить чуда: списать все долги с сохранением ипотечной квартиры, даже если она является для Вас единственной.

Но банкротство позволит избежать выплаты разницы между суммой долга по ипотечному кредиту и суммой, вырученной от продажи ипотечного жилья. Ведь без банкротства банк обратится в суд, потребует выплаты всей суммы долга и реализации с торгов ипотечной квартиры (дома).

Рынок жилья стоит, квартиры с торгов продаются «ниже рынка». Непокрытую сумма долга банк будет взыскивать через службу приставов.

При банкротстве физического лица с ипотекой:

Все долги будут «списаны»

Ипотечная квартира будет реализована финансовым управляющим по максимально возможной цене;

Расходы на процедуру будут минимальными. Мы предоставляем честные скидки от 50 до 90% на услуги по банкротству физических лиц с ипотекой. Подробнее…

Процедуру банкротства физического лица можно использовать для фиксации долга, с целью его дальнейшей реструктуризации.

Если Вы испытываете временные финансовые трудности и не хотите сильно выбиться из графика ипотеки, то имеет смысл воспользоваться процедурой реструктуризации долгов через процедуру банкротства.

Не стоит путать банковскую реструктуризацию с банкротной. Различия мы разбирали в статье «Реструктуризация долгов гражданина».

В случае с реструктуризацией долгов через процедуру банкротства:

Останавливается начисление процентов и пеней;

Вам дается около 2-х месяцев для разработки плана реструктуризации долгов;

До утверждения плана реструктуризации долгов Вы абсолютно законно не оплачиваете кредиты, включая ипотечный.

Максимальный срок процедуры реструктуризации долгов через банкротство: 3 года при – одобрении его кредиторами, 2 года – без одобрения кредиторов, с согласия суда.

План реструктуризации может не подразумевать полного погашения кредитов, а лишь возврат в график платежей по всем кредитным договорам.

В случае если банк подал в суд по ипотеке, и Вы не в состоянии до судебного заседания вернуться в график платежей, то реализации ипотечной квартиры, скорее всего, не миновать. Единственное, что Вы можете – попросить отсрочку или рассрочку исполнения решения суда. Срок рассрочки обычно не более 12 месяцев.

Если Вы хотите как можно дольше не расставаться с ипотечным жильем, то процесс ее продажи можно затянуть до 1,5-2 лет:

Можно возражать относительно начальной цены реализации квартиры, предлагаемой банком.

Можно оспаривать решения суда первой инстанции в апелляции.

Можно начать процедуру реструктуризации долгов в деле о банкротстве физического лица. Процедуру реструктуризации в данном случае можно использовать «технически», с целью отсрочки реализации квартиры.

Причем абсолютно неважно, имеете ли Вы доход для реструктуризации. По закону «о банкротстве» (ст. 213.6) реструктуризация долгов – процедура, которая вводится судом по умолчанию. Ее можно миновать лишь по ходатайству гражданина (п. 8 ст. 213.6). Если от Вас ходатайства нет, то и у суда нет оснований вводить иную процедуру (реализацию имущества).

Мы предлагаем специальные условия по банкротству физических лиц
с ипотекой по двум сценариям:

Источник: https://dolgam.net/bankrupt-detail/bankrotstvo-fizicheskikh-lits-pri-ipoteke/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.